Na percepção de muitas pessoas, os sistemas de pagamento B2B parecem ser apenas pressionar um botão "enviar" para transferir fundos de uma entidade para outra. Assim, muitos projetos de stablecoin também se concentram em melhorar a eficiência dos canais de transação, como cheques, transferências eletrónicas ou tecnologias de transferência digital, mas frequentemente negligenciam os fluxos de trabalho cruciais e altamente relacionados a cenários de negócios específicos que ocorrem antes e depois da transferência de fundos.
Na verdade, os pagamentos B2B são o resultado final de um grande número de fluxos de trabalho. Esses fluxos de trabalho concentram-se principalmente na validação de dados, revisão de conformidade e aprovação por várias partes, e já foram realizadas muitas preparações antes que o pagamento real ocorra.
Esta mal-entendida noção de pagamento B2B — de "apenas é necessário pagar" para "é necessário verificar os termos do contrato e os detalhes operacionais primeiro" — é particularmente proeminente em transações transfronteiriças. Os diferentes quadros legais de cada país, as regulamentações fiscais localizadas e a volatilidade das taxas de câmbio aumentam exponencialmente a complexidade das operações internacionais. Ao mesmo tempo, com a ascensão dos ativos digitais, especialmente das stablecoins (como mencionado por @hadickM), essas novas ferramentas estão gradualmente se cruzando com os fluxos de trabalho tradicionais, e se puderem ser combinadas com poderosas capacidades de automação de processos, têm o potencial de simplificar significativamente o processo de fluxo de fundos.
O ponto central deste artigo é que a introdução de stablecoins não deve ser vista apenas como uma melhoria na eficiência da execução de pagamentos, mas sim como parte de uma otimização do fluxo de trabalho como um todo. Só assim será possível liberar verdadeiramente o potencial de mercado de trilhões de dólares proposto pela @PanteraCapital. Dentro de toda a pilha de pagamentos de stablecoins, a camada que mais cria valor é a camada de coordenação, como enfatizado por @robbiepetersen_, pois pode simplificar efetivamente fluxos de trabalho complexos e abranger mais regiões.
Modelo de níveis de demanda para pagamentos B2B
Entender os pagamentos B2B pode ser facilitado por um modelo de "pirâmide de necessidades", cujos níveis são:
Coleta de dados e gestão de faturas
Transações B2B geralmente requerem a consolidação de informações dos fornecedores, a análise do conteúdo das faturas e a verificação e conciliação com os pedidos de compra ou registros de entrega.
Conformidade e Revisão Regulatória
As empresas devem garantir que os fornecedores cumpram os requisitos legais locais ou internacionais, como as normas KYC (Conheça seu Cliente) e AML (Anti-Lavagem de Dinheiro).
Conciliação Fiscal
As transações transfronteiriças envolvem julgamentos complexos de obrigações fiscais, como retenção na fonte, imposto sobre o valor acrescentado (IVA), especialmente no transporte internacional de mercadorias.
Processo de Aprovação e Auditoria
A maioria das organizações tem requisitos de múltiplas cadeias de aprovação e precisa manter um registo de auditoria completo e funcionalidades de visualização de aprovação em tempo real durante todo o processo.
Execução de pagamento
A movimentação real de fundos - seja através de cheques, ACH, SWIFT ou outros canais - está no topo de toda a pirâmide.
Reconhecer que a execução de pagamentos é apenas a ação mais superficial, e que seu sucesso depende da colaboração em vários níveis abaixo, é a chave para o design de um sistema de pagamentos B2B eficiente e confiável. Ignorar a rastreabilidade de dados, os processos de conformidade ou a integridade da cadeia de aprovação pode resultar em atrasos ou falhas em todo o fluxo de capital.
Fluxo de trabalho de pagamentos transfronteiriços: onde está o verdadeiro gargalo?
Em comparação com os pagamentos domésticos, os pagamentos B2B transfronteiriços amplificaram os desafios existentes em todos os aspectos:
Complexidade da regulamentação
Cada jurisdição tem requisitos únicos para transações em moeda estrangeira, que incluem não apenas verificações de conformidade AML/KYC, mas muitas vezes também envolvem requisitos específicos de documentos relacionados a regulamentações comerciais e procedimentos aduaneiros.
Especificação das obrigações fiscais
Desde impostos de importação até o imposto sobre o valor acrescentado (IVA), as transações transfronteiriças exigem um rastreamento fiscal preciso, e às vezes é necessário segmentar a responsabilidade fiscal entre diferentes países e regiões.
Níveis de aprovação expandidos
Entre a filial e a empresa-mãe, normalmente existe uma cadeia de processos de aprovação complexa. Qualquer erro em conformidade local, classificação de produtos ou preparação de documentos pode levar a um atraso indefinido no processo de pagamento.
Na verdade, essas complexidades muitas vezes se tornam um verdadeiro obstáculo para pagamentos pontuais e precisos, mais do que a fricção do próprio canal de pagamento.
Análise de Casos da Indústria
Transporte e Logística: não é apenas a verificação do frete
Contexto:
No setor de frete e logística, vários transportadores cobram separadamente taxas de transporte, taxas de carga e descarga, taxas adicionais e até multas por chegadas antecipadas ou atrasadas. A flutuação dos preços dos combustíveis, juntamente com arranjos de transporte em várias etapas, muitas vezes resulta em faturas extremamente complexas.
Pontos de dor do fluxo de trabalho:
O cerne da questão não é tão simples quanto "pagar à empresa de caminhões", mas sim combinar de forma confiável cada despesa com o que foi acordado no contrato, verificar se o peso da carga e a distância de transporte estão calculados corretamente, e lidar adequadamente com várias situações excepcionais.
Importância:
Se a solução de pagamento B2B se concentrar apenas na simplificação da interface de pagamento, ignorando o trabalho pesado de verificação de faturas, não será capaz de resolver verdadeiramente os pontos de dor das empresas. Uma forma melhor é: integrar diretamente os documentos de transporte, rastrear em tempo real as mudanças nos arranjos de transporte, emitir alertas sobre anomalias nas faturas e completar a interceptação de erros antes do pagamento.
Caso prático:
As empresas como a Loop focam primeiro na auditoria de transporte e na lógica de fluxo de trabalho, e depois integram a funcionalidade de pagamento. Uma outra abordagem é utilizar IA para escanear e analisar automaticamente os documentos de transporte, enviando as anomalias para a fila de processamento e acionando o pagamento após a validação.
Indústria da construção e gestão da cadeia de suprimentos upstream
Contexto:
Os projetos de construção geralmente envolvem cadeias de suprimento de múltiplos níveis, desde madeira, cimento até subsistemas elétricos e mecânicos, e a carga tributária varia enormemente com base na região e no tipo de projeto.
Pontos de dor do fluxo de trabalho:
O pagamento não é apenas "comprar 50 metros cúbicos de betão", mas também deve garantir que a aquisição esteja relacionada a um projeto específico ou número de licença, aplicar corretamente a taxa de imposto local e garantir que a aquisição esteja em conformidade com o orçamento do projeto e o código de autorização.
Importância:
Se apenas se busca acelerar os pagamentos, sem conseguir capturar e automatizar esses processos de aprovação e conformidade, será difícil resolver o problema fundamental. Uma solução B2B mais valiosa pode automatizar as aprovações, integrar a gestão de licenças de construção, coordenar o orçamento de subcontratados e lidar com situações de entrega parcial.
Caso Prático:
A plataforma Nickel integra um motor de cálculo de taxas, capaz de gerir situações complexas de diferentes taxas para o mesmo material, dependendo do uso, da classificação do comprador e da localização geográfica. Outras soluções garantem que todas as etapas antes do pagamento estejam em conformidade, através da incorporação de formulários de uso de material e da geração automática de documentos de conformidade.
Gestão de Cartões de Combustível e Despesas
Contexto:
Nos custos operacionais diários de uma frota de veículos (caminhões, automóveis, equipamentos de engenharia ou veículos de serviço), os gastos com combustível representam uma parte significativa das despesas operacionais.
Pontos de dor do fluxo de trabalho:
Embora os custos com combustível sejam evidentes, os motoristas também podem usá-los para comprar itens não relacionados ao trabalho (como snacks, combustível para uso pessoal, etc.), portanto, o controle em tempo real e a gestão visual das despesas são mais importantes do que simplesmente o "pagamento de combustível".
Importância:
Plataformas como Wex, Fleetcor, Mudflap, AtoB e Coast combinam ações de pagamento com controle de políticas em tempo real, permitindo que os gestores identifiquem e interceptem consumos não autorizados de forma oportuna, ao mesmo tempo que otimizam a escolha de postos de gasolina e reduzem custos.
Caso real:
Algumas soluções integram sistemas de comunicação a bordo e software de otimização de trajetos, capazes de detectar automaticamente anomalias na quilometragem ou consumo de combustível, marcar transações suspeitas e liberar pagamentos apenas após a aprovação da auditoria.
Gestão de Fornecedores e Aprovação de Faturas
Contexto geral:
Grandes empresas costumam ter milhares de fornecedores, com formatos de fatura variados - alguns em versão eletrónica, outros em PDF e até mesmo documentos em papel ainda existem.
Pontos de dor do fluxo de trabalho:
A equipe de contas a pagar (AP) precisa garantir que cada fatura seja válida, sem duplicatas, corretamente atribuída ao código orçamentário e em conformidade com os termos do contrato firmado com o fornecedor.
Importância:
Na verdade, a verdadeira etapa de "pagamento" (como emitir um cheque ou iniciar uma transferência ACH) é a parte mais simples. Verificar se uma fatura de 3500 dólares está correta (como se há um prémio de 100 dólares) muitas vezes consome uma grande quantidade de mão de obra.
Caso real:
Soluções como Tipalti, Coupa ou SAP Concur integram processos de recebimento de faturas, gerenciamento de despesas e integração de fornecedores para padronizar dados confusos, oferecer suporte a vários níveis de aprovação, automatizar conversões de moeda e, finalmente, acionar pagamentos.
Gestão de comissões de vendas na indústria SaaS
Contexto:
As empresas SaaS geralmente têm sistemas complexos de comissões de vendas, com diferentes taxas de comissão e bônus segmentados por tipo de produto, região de vendas ou pacotes de subscrição.
Pontos de dor do fluxo de trabalho:
Calcular e verificar cada comissão é muito mais complexo do que emitir um cheque de bônus de vendas. Se ocorrer um erro, é fácil gerar controvérsias e descontentamento entre os funcionários.
Importância:
Estabelecer um sistema de automatização de comissões correto e transparente requer um sistema robusto que integre dados de CRM, permitindo o acompanhamento em tempo real da utilização de assinaturas ou da expansão de vendas, ao mesmo tempo que gere a divisão de comissões entre vários vendedores.
Caso real:
A CaptivateIQ e plataformas como a Spiff concentram-se em resolver os problemas de dados e fluxos de trabalho por trás do cálculo de comissões, processando e limpando automaticamente uma grande quantidade de dados complexos antes que o pagamento ocorra, evitando os erros comuns que podem surgir em tabelas manuais tradicionais.
Melhorar a eficiência do fluxo de trabalho através da integração de pagamentos em stablecoin
Embora os canais de pagamento tradicionais (como cheques, ACH, SWIFT) sejam frequentemente lentos e caros em pagamentos transfronteiriços, as stablecoins tornaram-se uma alternativa de liquidação digital extremamente atraente. Os principais fatores a considerar incluem (sugerido por muitos profissionais da indústria, como @proofofnathan):
1.Reduzir o tempo de liquidação
As stablecoins podem realizar liquidações de fundos quase instantâneas, contornando os múltiplos bancos de intermediação frequentemente envolvidos nos pagamentos transfronteiriços tradicionais. Esta característica é especialmente vantajosa em cenários onde há um fluxo de trabalho já estabelecido e garante que todas as condições operacionais e processos de aprovação foram concluídos, permitindo evitar efetivamente atrasos de pagamento desnecessários.
Verificação de conformidade automatizada
Após integrar a funcionalidade de transferência de stablecoins na plataforma de fluxo de trabalho, pode-se projetar para que o pagamento em cadeia seja iniciado apenas quando as condições definidas pelo contrato inteligente forem atendidas, como verificação da identidade do fornecedor, aprovação de documentos de conformidade ou upload de comprovantes de entrega finalizados. Através da automação da conformidade, reduziu-se significativamente a intervenção humana e os erros humanos.
Gestão de câmbio transparente
Muitos ativos de stablecoin estão ancorados em moedas fiduciárias principais (como o dólar), reduzindo assim o risco de volatilidade cambial. Essa estabilidade pode simplificar os processos de liquidação de pagamentos e de gerenciamento financeiro. Além disso, ao combinar o fluxo de pagamentos em stablecoin com sistemas de fluxo de trabalho avançados, é possível automaticamente converter para a moeda local do destinatário antes da conclusão do pagamento, reduzindo a carga de gerenciamento de fundos manual.
4.Economia de custos em transações internacionais de pequeno montante
Para arranjos B2B que envolvem pagamentos transfronteiriços pequenos e frequentes (como o pagamento de faturas pequenas a contratados no exterior), as stablecoins podem efetivamente reduzir as taxas de transação fixas. A abordagem baseada em fluxos de trabalho também pode otimizar ainda mais as taxas de gás e os custos de rede da blockchain, através da agrupamento ou processamento em lote programado dos pagamentos.
Expandir serviços de valor acrescentado
Uma vez que uma empresa incorpore stablecoins em seu fluxo de trabalho de pagamento, ela será capaz de explorar mais novas oportunidades de negócios. Por exemplo, habilitar recursos como financiamento instantâneo, factoring de faturas em tempo real ou descontos dinâmicos incorporados – todos os quais podem ser automatizados por meio da lógica de fluxo de trabalho, enquanto o sistema de stablecoin atua como um suporte para fluxos de capital subjacentes com o mínimo de atrito.
Vantagem estratégica baseada em fluxo de trabalho em pagamentos transfronteiriços
Aumentar a transparência e a auditabilidade
Ao enfatizar a documentação e a aprovação automatizada, as empresas podem garantir que cada etapa, desde a verificação KYC/AML até a correspondência de contratos, tenha um registro claro, reduzindo assim a probabilidade de disputas e fortalecendo a proteção de conformidade.
2.Minimizar a intervenção humana
A operação manual em cada etapa não só é propensa a erros, mas também pode prolongar o ciclo geral. A adoção de uma gestão de fluxo de trabalho de ponta a ponta (com a liquidação em stablecoins como ponto final) pode automatizar e integrar suavemente cada etapa, reduzindo significativamente o ciclo de pagamento total.
Construir soluções globais escaláveis
A dependência de meios de pagamento transfronteiriços esporádicos e temporários dificulta a expansão em escala das empresas. Em contraste, uma plataforma de fluxo de trabalho que integra trilhas de pagamento em stablecoin e gestão de conformidade dinâmica pode entrar em novos mercados a um custo operacional mais baixo e a uma velocidade mais rápida.
4.Proposta de valor embalada
Oferecer apenas serviços de "pagamento" tem um espaço de diferenciação limitado. Ao integrar a gestão de documentos, o tratamento de conformidade e o fluxo de pagamentos na mesma plataforma, as empresas podem tornar-se parceiras indispensáveis para os clientes, obtendo assim relações comerciais mais sólidas e com margens de lucro mais elevadas.
Conclusão
Apesar de a concepção tradicional ver os pagamentos B2B principalmente como um problema de aceleração da transferência de fundos, o que realmente limita a eficiência dos pagamentos transfronteiriços são, na verdade, fluxos de trabalho fragmentados e a falta de gestão sistemática. Esses obstáculos provêm de dados fragmentados, requisitos regulatórios complexos, cadeias de aprovação longas e obrigações fiscais variáveis.
Embora já existam muitos projetos de stablecoin dedicados a melhorar os canais de pagamento existentes, apenas com stablecoins não se pode resolver completamente os problemas complexos das múltiplas camadas de fluxos de trabalho por trás dos pagamentos B2B. Muitos projetos de stablecoin estão posicionados na "camada de execução de pagamentos", no entanto, acredito que aqueles que realmente poderão ocupar a maior parte do mercado de pagamentos serão os projetos que abordam de forma sistemática e priorizam o fluxo de trabalho, lidando de maneira sólida com os processos subjacentes. Esses projetos conseguem um sistema de pagamento global mais rápido, mais transparente e com menor taxa de erro através de liquidações em tempo real e simplificação da conversão de moeda.
Em outras palavras, esses projetos líderes devem criar ferramentas robustas para integrar profundamente a verificação de credenciais de fornecedores, a verificação de faturas, a gestão fiscal e a aprovação em múltiplas camadas em fluxos de trabalho automatizados e inteligentes.
Esta oportunidade no valor de um trilhão de dólares pertence a projetos que adotam esta abordagem holística, otimizam a orquestração de fluxos de trabalho e maximizam a eficácia das stablecoins. Eles não apenas conseguem oferecer serviços de pagamento internacional mais rápidos e econômicos, mas também integram sem problemas os requisitos de conformidade, impostos e gestão de documentos.
Essa colaboração profunda não só pode aumentar significativamente a eficiência operacional dos pagamentos diários, mas também pode ajudar as empresas a explorar novos mercados emergentes, lançar novos produtos financeiros e estabelecer uma vantagem competitiva duradoura e diferenciada no setor financeiro B2B global.
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O conteúdo serve apenas de referência e não constitui uma solicitação ou oferta. Não é prestado qualquer aconselhamento em matéria de investimento, fiscal ou jurídica. Consulte a Declaração de exoneração de responsabilidade para obter mais informações sobre os riscos.
Qual é a essência dos pagamentos B2B com moeda estável?
撰文：Finanças Descentralizadas Cheetah - e/acc
Na percepção de muitas pessoas, os sistemas de pagamento B2B parecem ser apenas pressionar um botão "enviar" para transferir fundos de uma entidade para outra. Assim, muitos projetos de stablecoin também se concentram em melhorar a eficiência dos canais de transação, como cheques, transferências eletrónicas ou tecnologias de transferência digital, mas frequentemente negligenciam os fluxos de trabalho cruciais e altamente relacionados a cenários de negócios específicos que ocorrem antes e depois da transferência de fundos.
Na verdade, os pagamentos B2B são o resultado final de um grande número de fluxos de trabalho. Esses fluxos de trabalho concentram-se principalmente na validação de dados, revisão de conformidade e aprovação por várias partes, e já foram realizadas muitas preparações antes que o pagamento real ocorra.
Esta mal-entendida noção de pagamento B2B — de "apenas é necessário pagar" para "é necessário verificar os termos do contrato e os detalhes operacionais primeiro" — é particularmente proeminente em transações transfronteiriças. Os diferentes quadros legais de cada país, as regulamentações fiscais localizadas e a volatilidade das taxas de câmbio aumentam exponencialmente a complexidade das operações internacionais. Ao mesmo tempo, com a ascensão dos ativos digitais, especialmente das stablecoins (como mencionado por @hadickM), essas novas ferramentas estão gradualmente se cruzando com os fluxos de trabalho tradicionais, e se puderem ser combinadas com poderosas capacidades de automação de processos, têm o potencial de simplificar significativamente o processo de fluxo de fundos.
O ponto central deste artigo é que a introdução de stablecoins não deve ser vista apenas como uma melhoria na eficiência da execução de pagamentos, mas sim como parte de uma otimização do fluxo de trabalho como um todo. Só assim será possível liberar verdadeiramente o potencial de mercado de trilhões de dólares proposto pela @PanteraCapital. Dentro de toda a pilha de pagamentos de stablecoins, a camada que mais cria valor é a camada de coordenação, como enfatizado por @robbiepetersen_, pois pode simplificar efetivamente fluxos de trabalho complexos e abranger mais regiões.
Modelo de níveis de demanda para pagamentos B2B
Entender os pagamentos B2B pode ser facilitado por um modelo de "pirâmide de necessidades", cujos níveis são:
Coleta de dados e gestão de faturas
Transações B2B geralmente requerem a consolidação de informações dos fornecedores, a análise do conteúdo das faturas e a verificação e conciliação com os pedidos de compra ou registros de entrega.
Conformidade e Revisão Regulatória
As empresas devem garantir que os fornecedores cumpram os requisitos legais locais ou internacionais, como as normas KYC (Conheça seu Cliente) e AML (Anti-Lavagem de Dinheiro).
Conciliação Fiscal
As transações transfronteiriças envolvem julgamentos complexos de obrigações fiscais, como retenção na fonte, imposto sobre o valor acrescentado (IVA), especialmente no transporte internacional de mercadorias.
Processo de Aprovação e Auditoria
A maioria das organizações tem requisitos de múltiplas cadeias de aprovação e precisa manter um registo de auditoria completo e funcionalidades de visualização de aprovação em tempo real durante todo o processo.
Execução de pagamento
A movimentação real de fundos - seja através de cheques, ACH, SWIFT ou outros canais - está no topo de toda a pirâmide.
Reconhecer que a execução de pagamentos é apenas a ação mais superficial, e que seu sucesso depende da colaboração em vários níveis abaixo, é a chave para o design de um sistema de pagamentos B2B eficiente e confiável. Ignorar a rastreabilidade de dados, os processos de conformidade ou a integridade da cadeia de aprovação pode resultar em atrasos ou falhas em todo o fluxo de capital.
Fluxo de trabalho de pagamentos transfronteiriços: onde está o verdadeiro gargalo?
Em comparação com os pagamentos domésticos, os pagamentos B2B transfronteiriços amplificaram os desafios existentes em todos os aspectos:
Cada jurisdição tem requisitos únicos para transações em moeda estrangeira, que incluem não apenas verificações de conformidade AML/KYC, mas muitas vezes também envolvem requisitos específicos de documentos relacionados a regulamentações comerciais e procedimentos aduaneiros.
Desde impostos de importação até o imposto sobre o valor acrescentado (IVA), as transações transfronteiriças exigem um rastreamento fiscal preciso, e às vezes é necessário segmentar a responsabilidade fiscal entre diferentes países e regiões.
Entre a filial e a empresa-mãe, normalmente existe uma cadeia de processos de aprovação complexa. Qualquer erro em conformidade local, classificação de produtos ou preparação de documentos pode levar a um atraso indefinido no processo de pagamento.
Na verdade, essas complexidades muitas vezes se tornam um verdadeiro obstáculo para pagamentos pontuais e precisos, mais do que a fricção do próprio canal de pagamento.
Análise de Casos da Indústria
Contexto:
No setor de frete e logística, vários transportadores cobram separadamente taxas de transporte, taxas de carga e descarga, taxas adicionais e até multas por chegadas antecipadas ou atrasadas. A flutuação dos preços dos combustíveis, juntamente com arranjos de transporte em várias etapas, muitas vezes resulta em faturas extremamente complexas.
Pontos de dor do fluxo de trabalho:
O cerne da questão não é tão simples quanto "pagar à empresa de caminhões", mas sim combinar de forma confiável cada despesa com o que foi acordado no contrato, verificar se o peso da carga e a distância de transporte estão calculados corretamente, e lidar adequadamente com várias situações excepcionais.
Importância:
Se a solução de pagamento B2B se concentrar apenas na simplificação da interface de pagamento, ignorando o trabalho pesado de verificação de faturas, não será capaz de resolver verdadeiramente os pontos de dor das empresas. Uma forma melhor é: integrar diretamente os documentos de transporte, rastrear em tempo real as mudanças nos arranjos de transporte, emitir alertas sobre anomalias nas faturas e completar a interceptação de erros antes do pagamento.
Caso prático:
As empresas como a Loop focam primeiro na auditoria de transporte e na lógica de fluxo de trabalho, e depois integram a funcionalidade de pagamento. Uma outra abordagem é utilizar IA para escanear e analisar automaticamente os documentos de transporte, enviando as anomalias para a fila de processamento e acionando o pagamento após a validação.
Contexto:
Os projetos de construção geralmente envolvem cadeias de suprimento de múltiplos níveis, desde madeira, cimento até subsistemas elétricos e mecânicos, e a carga tributária varia enormemente com base na região e no tipo de projeto.
Pontos de dor do fluxo de trabalho:
O pagamento não é apenas "comprar 50 metros cúbicos de betão", mas também deve garantir que a aquisição esteja relacionada a um projeto específico ou número de licença, aplicar corretamente a taxa de imposto local e garantir que a aquisição esteja em conformidade com o orçamento do projeto e o código de autorização.
Importância:
Se apenas se busca acelerar os pagamentos, sem conseguir capturar e automatizar esses processos de aprovação e conformidade, será difícil resolver o problema fundamental. Uma solução B2B mais valiosa pode automatizar as aprovações, integrar a gestão de licenças de construção, coordenar o orçamento de subcontratados e lidar com situações de entrega parcial.
Caso Prático:
A plataforma Nickel integra um motor de cálculo de taxas, capaz de gerir situações complexas de diferentes taxas para o mesmo material, dependendo do uso, da classificação do comprador e da localização geográfica. Outras soluções garantem que todas as etapas antes do pagamento estejam em conformidade, através da incorporação de formulários de uso de material e da geração automática de documentos de conformidade.
Contexto:
Nos custos operacionais diários de uma frota de veículos (caminhões, automóveis, equipamentos de engenharia ou veículos de serviço), os gastos com combustível representam uma parte significativa das despesas operacionais.
Pontos de dor do fluxo de trabalho:
Embora os custos com combustível sejam evidentes, os motoristas também podem usá-los para comprar itens não relacionados ao trabalho (como snacks, combustível para uso pessoal, etc.), portanto, o controle em tempo real e a gestão visual das despesas são mais importantes do que simplesmente o "pagamento de combustível".
Importância:
Plataformas como Wex, Fleetcor, Mudflap, AtoB e Coast combinam ações de pagamento com controle de políticas em tempo real, permitindo que os gestores identifiquem e interceptem consumos não autorizados de forma oportuna, ao mesmo tempo que otimizam a escolha de postos de gasolina e reduzem custos.
Caso real:
Algumas soluções integram sistemas de comunicação a bordo e software de otimização de trajetos, capazes de detectar automaticamente anomalias na quilometragem ou consumo de combustível, marcar transações suspeitas e liberar pagamentos apenas após a aprovação da auditoria.
Contexto geral:
Grandes empresas costumam ter milhares de fornecedores, com formatos de fatura variados - alguns em versão eletrónica, outros em PDF e até mesmo documentos em papel ainda existem.
Pontos de dor do fluxo de trabalho:
A equipe de contas a pagar (AP) precisa garantir que cada fatura seja válida, sem duplicatas, corretamente atribuída ao código orçamentário e em conformidade com os termos do contrato firmado com o fornecedor.
Importância:
Na verdade, a verdadeira etapa de "pagamento" (como emitir um cheque ou iniciar uma transferência ACH) é a parte mais simples. Verificar se uma fatura de 3500 dólares está correta (como se há um prémio de 100 dólares) muitas vezes consome uma grande quantidade de mão de obra.
Caso real:
Soluções como Tipalti, Coupa ou SAP Concur integram processos de recebimento de faturas, gerenciamento de despesas e integração de fornecedores para padronizar dados confusos, oferecer suporte a vários níveis de aprovação, automatizar conversões de moeda e, finalmente, acionar pagamentos.
Contexto:
As empresas SaaS geralmente têm sistemas complexos de comissões de vendas, com diferentes taxas de comissão e bônus segmentados por tipo de produto, região de vendas ou pacotes de subscrição.
Pontos de dor do fluxo de trabalho:
Calcular e verificar cada comissão é muito mais complexo do que emitir um cheque de bônus de vendas. Se ocorrer um erro, é fácil gerar controvérsias e descontentamento entre os funcionários.
Importância:
Estabelecer um sistema de automatização de comissões correto e transparente requer um sistema robusto que integre dados de CRM, permitindo o acompanhamento em tempo real da utilização de assinaturas ou da expansão de vendas, ao mesmo tempo que gere a divisão de comissões entre vários vendedores.
Caso real:
A CaptivateIQ e plataformas como a Spiff concentram-se em resolver os problemas de dados e fluxos de trabalho por trás do cálculo de comissões, processando e limpando automaticamente uma grande quantidade de dados complexos antes que o pagamento ocorra, evitando os erros comuns que podem surgir em tabelas manuais tradicionais.
Melhorar a eficiência do fluxo de trabalho através da integração de pagamentos em stablecoin
Embora os canais de pagamento tradicionais (como cheques, ACH, SWIFT) sejam frequentemente lentos e caros em pagamentos transfronteiriços, as stablecoins tornaram-se uma alternativa de liquidação digital extremamente atraente. Os principais fatores a considerar incluem (sugerido por muitos profissionais da indústria, como @proofofnathan):
1.Reduzir o tempo de liquidação
As stablecoins podem realizar liquidações de fundos quase instantâneas, contornando os múltiplos bancos de intermediação frequentemente envolvidos nos pagamentos transfronteiriços tradicionais. Esta característica é especialmente vantajosa em cenários onde há um fluxo de trabalho já estabelecido e garante que todas as condições operacionais e processos de aprovação foram concluídos, permitindo evitar efetivamente atrasos de pagamento desnecessários.
Após integrar a funcionalidade de transferência de stablecoins na plataforma de fluxo de trabalho, pode-se projetar para que o pagamento em cadeia seja iniciado apenas quando as condições definidas pelo contrato inteligente forem atendidas, como verificação da identidade do fornecedor, aprovação de documentos de conformidade ou upload de comprovantes de entrega finalizados. Através da automação da conformidade, reduziu-se significativamente a intervenção humana e os erros humanos.
Muitos ativos de stablecoin estão ancorados em moedas fiduciárias principais (como o dólar), reduzindo assim o risco de volatilidade cambial. Essa estabilidade pode simplificar os processos de liquidação de pagamentos e de gerenciamento financeiro. Além disso, ao combinar o fluxo de pagamentos em stablecoin com sistemas de fluxo de trabalho avançados, é possível automaticamente converter para a moeda local do destinatário antes da conclusão do pagamento, reduzindo a carga de gerenciamento de fundos manual.
4.Economia de custos em transações internacionais de pequeno montante
Para arranjos B2B que envolvem pagamentos transfronteiriços pequenos e frequentes (como o pagamento de faturas pequenas a contratados no exterior), as stablecoins podem efetivamente reduzir as taxas de transação fixas. A abordagem baseada em fluxos de trabalho também pode otimizar ainda mais as taxas de gás e os custos de rede da blockchain, através da agrupamento ou processamento em lote programado dos pagamentos.
Uma vez que uma empresa incorpore stablecoins em seu fluxo de trabalho de pagamento, ela será capaz de explorar mais novas oportunidades de negócios. Por exemplo, habilitar recursos como financiamento instantâneo, factoring de faturas em tempo real ou descontos dinâmicos incorporados – todos os quais podem ser automatizados por meio da lógica de fluxo de trabalho, enquanto o sistema de stablecoin atua como um suporte para fluxos de capital subjacentes com o mínimo de atrito.
Vantagem estratégica baseada em fluxo de trabalho em pagamentos transfronteiriços
Ao enfatizar a documentação e a aprovação automatizada, as empresas podem garantir que cada etapa, desde a verificação KYC/AML até a correspondência de contratos, tenha um registro claro, reduzindo assim a probabilidade de disputas e fortalecendo a proteção de conformidade.
2.Minimizar a intervenção humana
A operação manual em cada etapa não só é propensa a erros, mas também pode prolongar o ciclo geral. A adoção de uma gestão de fluxo de trabalho de ponta a ponta (com a liquidação em stablecoins como ponto final) pode automatizar e integrar suavemente cada etapa, reduzindo significativamente o ciclo de pagamento total.
A dependência de meios de pagamento transfronteiriços esporádicos e temporários dificulta a expansão em escala das empresas. Em contraste, uma plataforma de fluxo de trabalho que integra trilhas de pagamento em stablecoin e gestão de conformidade dinâmica pode entrar em novos mercados a um custo operacional mais baixo e a uma velocidade mais rápida.
4.Proposta de valor embalada
Oferecer apenas serviços de "pagamento" tem um espaço de diferenciação limitado. Ao integrar a gestão de documentos, o tratamento de conformidade e o fluxo de pagamentos na mesma plataforma, as empresas podem tornar-se parceiras indispensáveis para os clientes, obtendo assim relações comerciais mais sólidas e com margens de lucro mais elevadas.
Conclusão
Apesar de a concepção tradicional ver os pagamentos B2B principalmente como um problema de aceleração da transferência de fundos, o que realmente limita a eficiência dos pagamentos transfronteiriços são, na verdade, fluxos de trabalho fragmentados e a falta de gestão sistemática. Esses obstáculos provêm de dados fragmentados, requisitos regulatórios complexos, cadeias de aprovação longas e obrigações fiscais variáveis.
Embora já existam muitos projetos de stablecoin dedicados a melhorar os canais de pagamento existentes, apenas com stablecoins não se pode resolver completamente os problemas complexos das múltiplas camadas de fluxos de trabalho por trás dos pagamentos B2B. Muitos projetos de stablecoin estão posicionados na "camada de execução de pagamentos", no entanto, acredito que aqueles que realmente poderão ocupar a maior parte do mercado de pagamentos serão os projetos que abordam de forma sistemática e priorizam o fluxo de trabalho, lidando de maneira sólida com os processos subjacentes. Esses projetos conseguem um sistema de pagamento global mais rápido, mais transparente e com menor taxa de erro através de liquidações em tempo real e simplificação da conversão de moeda.
Em outras palavras, esses projetos líderes devem criar ferramentas robustas para integrar profundamente a verificação de credenciais de fornecedores, a verificação de faturas, a gestão fiscal e a aprovação em múltiplas camadas em fluxos de trabalho automatizados e inteligentes.
Esta oportunidade no valor de um trilhão de dólares pertence a projetos que adotam esta abordagem holística, otimizam a orquestração de fluxos de trabalho e maximizam a eficácia das stablecoins. Eles não apenas conseguem oferecer serviços de pagamento internacional mais rápidos e econômicos, mas também integram sem problemas os requisitos de conformidade, impostos e gestão de documentos.
Essa colaboração profunda não só pode aumentar significativamente a eficiência operacional dos pagamentos diários, mas também pode ajudar as empresas a explorar novos mercados emergentes, lançar novos produtos financeiros e estabelecer uma vantagem competitiva duradoura e diferenciada no setor financeiro B2B global.