Rédigé par : Finance décentralisée Cheetah - e/acc
Dans l'esprit de beaucoup de gens, un système de paiement B2B semble simplement être le fait d'appuyer sur un bouton « envoyer » pour transférer des fonds d'une entité à une autre. Par conséquent, de nombreux projets de stablecoins se concentrent également sur l'amélioration de l'efficacité des canaux de transaction, comme les chèques, les virements bancaires ou les technologies de transfert numérique, mais ils négligent souvent les flux de travail cruciaux et hautement liés à des scénarios d'affaires spécifiques avant et après le transfert de fonds.
En réalité, les paiements B2B sont le résultat final d'un grand nombre de flux de travail. Ces flux de travail sont principalement axés sur la validation des données, l'examen de la conformité et l'approbation par plusieurs parties, et un grand nombre de préparatifs ont été réalisés avant que le paiement réel ne se produise.
Cette incompréhension des paiements B2B - passant de « il suffit de payer » à « il faut d'abord vérifier les termes du contrat et les détails opérationnels » - est particulièrement marquée dans les transactions transfrontalières. Les cadres juridiques des différents pays, les réglementations fiscales localisées et les fluctuations des taux de change compliquent considérablement les opérations transfrontalières. Parallèlement, avec l'émergence des actifs numériques, en particulier des stablecoins (comme l'a mentionné @hadickM), ces nouveaux outils commencent progressivement à se croiser avec les flux de travail traditionnels. S'ils peuvent être combinés avec de puissantes capacités d'automatisation des processus, cela pourrait considérablement simplifier le processus de flux de fonds.
Le point central de cet article est le suivant : l'introduction des stablecoins ne doit pas être considérée uniquement comme une amélioration de l'efficacité de l'exécution des paiements, mais comme une partie intégrante de l'optimisation globale du flux de travail. Ce n'est qu'ainsi que l'on pourra réellement libérer le potentiel de marché de plusieurs milliers de milliards de dollars proposé par @PanteraCapital. Dans l'ensemble de l'écosystème de paiement par stablecoin, la couche de coordination est celle qui peut le plus créer de la valeur, comme l'a souligné @robbiepetersen_, car elle peut simplifier efficacement des flux de travail complexes et couvrir davantage de régions.
Modèle de hiérarchie des besoins en paiement B2B
Pour comprendre les paiements B2B, on peut s'aider d'un modèle de « pyramide des besoins », dont les niveaux sont les suivants :
Collecte de données et gestion des factures
Les transactions B2B nécessitent généralement de compiler les informations des fournisseurs, d'analyser le contenu des factures et de les comparer avec les bons de commande ou les enregistrements de livraison.
Conformité et examen réglementaire
Les entreprises doivent s'assurer que les fournisseurs respectent les exigences réglementaires locales ou internationales, telles que les règlements KYC (connaître votre client) et AML (anti-blanchiment).
Rapprochement fiscal
Les transactions transfrontalières impliquent des jugements complexes sur les obligations fiscales, telles que la retenue à la source, la taxe sur la valeur ajoutée (TVA), etc., surtout dans le cadre du transport international de marchandises.
Processus d'approbation et d'audit
La plupart des organisations ont des exigences de chaîne d'approbation multicouche et doivent conserver des enregistrements d'audit complets et des fonctionnalités de visualisation des approbations en temps réel tout au long du processus.
Exécution de paiement
Le mouvement réel des fonds - que ce soit par chèque, ACH, SWIFT ou d'autres canaux - se situe au sommet de toute la pyramide.
Reconnaître que l'exécution des paiements n'est qu'une action superficielle, et que son succès dépend de la coopération de plusieurs maillons en amont, est la clé pour concevoir un système de paiement B2B efficace et fiable. Ignorer la traçabilité des données, les processus de conformité ou l'intégrité de la chaîne d'approbation peut entraîner des retards ou des échecs dans l'ensemble du cycle de circulation des fonds.
Flux de travail de paiement transfrontalier : où se trouve réellement le goulot d'étranglement ?
Comparé aux paiements nationaux, les paiements B2B transfrontaliers amplifient les défis existants dans tous les aspects :
Complexité de la réglementation
Chaque juridiction a des exigences uniques en matière de transactions en devises étrangères, comprenant non seulement des vérifications de conformité AML/KYC, mais impliquant souvent des exigences documentaires spécifiques liées aux réglementations commerciales et aux procédures douanières.
Précision des obligations fiscales
Qu’il s’agisse des droits d’importation ou de la taxe sur la valeur ajoutée (TVA), les transactions transfrontalières nécessitent un suivi fiscal précis et parfois même une ventilation des obligations fiscales entre les différents pays et régions.
Niveaux d'approbation étendus
Il existe généralement une chaîne de processus d'approbation complexe entre les filiales et la société mère. Toute erreur en matière de conformité locale, de classification des produits ou de préparation des documents peut entraîner un blocage indéfini du processus de paiement.
En réalité, ces complexités constituent souvent un obstacle plus important à des paiements rapides et précis que les frictions inhérentes aux canaux de paiement eux-mêmes.
Analyse des cas d'industrie
Transport et logistique : pas seulement la vérification des frais de transport
Contexte :
Dans le domaine du fret et de la logistique, plusieurs transporteurs peuvent facturer séparément les frais de transport, les frais de chargement et de déchargement, les frais supplémentaires, et même des pénalités en raison d'arrivées anticipées ou tardives. La fluctuation des prix du carburant, combinée à des arrangements de transport multi-segments, entraîne souvent des factures extrêmement complexes.
Points de douleur des flux de travail :
Le cœur du problème n'est pas aussi simple que "payer la société de camionnage", mais il s'agit de faire correspondre de manière fiable chaque dépense avec les termes du contrat, de vérifier si le poids des marchandises et la distance de transport ont été correctement calculés, et de gérer correctement diverses situations exceptionnelles.
Importance :
Si une solution de paiement B2B se concentre uniquement sur la simplification de l'interface de paiement, tout en ignorant la lourde tâche de la vérification des factures, elle ne pourra pas réellement résoudre les points de douleur des entreprises. Une meilleure approche consiste à : intégrer directement les documents de transport, suivre en temps réel les changements d'arrangements de transport, alerter sur les anomalies de factures et intercepter les erreurs avant le paiement.
Cas pratique :
Les entreprises comme Loop se concentrent d'abord sur l'audit du transport et la logique des flux de travail, puis intègrent la fonction de paiement. Une autre approche consiste à utiliser l'IA pour scanner et analyser automatiquement les documents de transport, en envoyant les anomalies vers la file de traitement, et en déclenchant le paiement une fois la validation terminée.
L'industrie de la construction et la gestion de la chaîne d'approvisionnement en amont
Contexte :
Les projets de construction impliquent généralement des chaînes d'approvisionnement multi-niveaux, allant du bois, du ciment aux sous-systèmes électriques et mécaniques, et la charge fiscale varie considérablement en fonction de la région et du type de projet.
Points de douleur du flux de travail :
Le paiement ne se limite pas à « acheter 50 mètres cubes de béton », il faut également s'assurer que l'achat est lié à un projet ou un numéro de permis spécifique, appliquer correctement le taux de taxe local et garantir que l'achat respecte le budget du projet et le code d'autorisation.
Importance :
Si l'on se contente de rechercher l'accélération des paiements sans capturer et automatiser ces processus d'approbation et de conformité, il sera finalement difficile de résoudre le problème fondamental. Des solutions B2B plus précieuses, capables d'automatiser les approbations, d'intégrer la gestion des permis de construire, de coordonner les budgets des sous-traitants et de traiter les situations de livraison partielle.
Cas d'utilisation :
La plateforme Nickel intègre un moteur de calcul des taux d’imposition pour gérer la complexité des différents taux d’imposition sur un même article en fonction de l’utilisation, de la classification de l’acheteur et de la situation géographique. D’autres solutions garantissent la conformité à toutes les étapes du paiement en intégrant des formulaires d’utilisation des matériaux et en générant automatiquement des documents de conformité.
Gestion des cartes de carburant et des dépenses
Contexte :
Dans l'exploitation quotidienne des flottes d'entreprises (camions, voitures, équipements de génie civil ou véhicules de service), les dépenses en carburant représentent une part importante des coûts d'exploitation.
Points de douleur du flux de travail :
Bien que les frais de carburant soient évidents, les conducteurs peuvent également les utiliser pour acheter des articles non liés au travail (comme des collations, du carburant pour un usage personnel, etc.), il est donc plus important de contrôler et de gérer visuellement les dépenses en temps réel que de simplement effectuer un « paiement de carburant ».
Importance :
Des plateformes telles que Wex, Fleetcor, Mudflap, AtoB et Coast combinent les actions de paiement avec le contrôle des politiques en temps réel, permettant aux gestionnaires de détecter et d'intercepter rapidement les dépenses non autorisées, tout en optimisant le choix des stations-service et en réduisant les coûts.
Cas réel :
Certaines solutions intègrent des systèmes de communication embarqués et des logiciels d'optimisation de trajet, capables de détecter automatiquement les anomalies de kilométrage ou de consommation de carburant, de marquer les transactions suspectes et de libérer les paiements uniquement après approbation de l'audit.
Gestion des fournisseurs et approbation des factures
Contexte :
Les grandes entreprises ont souvent des milliers de fournisseurs, avec des formats de factures variés - il y a des versions électroniques, des PDF, et même des documents papier.
Points de douleur des flux de travail :
L'équipe des comptes fournisseurs (AP) doit s'assurer que chaque facture est valide, sans doublon, correctement attribuée au code budgétaire et conforme aux termes de l'accord signé avec le fournisseur.
Importance :
En réalité, la véritable étape du "paiement" (comme émettre un chèque ou initier un virement ACH) est la plus simple. Vérifier si une facture de 3500 dollars est exacte (par exemple, s'il n'y a pas de prime de 100 dollars) prend souvent beaucoup de ressources humaines.
Cas d'utilisation :
Des solutions comme Tipalti, Coupa ou SAP Concur intègrent la réception des factures, la gestion des dépenses et le processus d'intégration des fournisseurs, permettant de normaliser des données disparates, de prendre en charge des approbations multi-niveaux, de traiter automatiquement les conversions de devises et de déclencher finalement le paiement.
Gestion des commissions de vente dans l'industrie SaaS
Contexte :
Les entreprises SaaS ont généralement des systèmes de commissions de vente complexes, avec des taux de commission et des primes différenciés en fonction du type de produit, de la région de vente ou du forfait d'abonnement.
Points de douleur du flux de travail :
Calculer et vérifier chaque commission est bien plus complexe que d'émettre des chèques de primes de vente. En cas d'erreur, cela peut facilement entraîner des conflits et du mécontentement parmi les employés.
Importance :
Pour établir un système d'automatisation des commissions correct et transparent, il est nécessaire d'avoir un système puissant et une intégration des données CRM, permettant de suivre en temps réel l'utilisation des abonnements ou d'étendre les ventes, tout en gérant la répartition des commissions entre plusieurs vendeurs.
Exemples concrets :
CaptivateIQ et des plateformes comme Spiff se concentrent sur la résolution des problèmes de données et de flux de travail derrière le calcul des commissions, ayant automatiquement traité et nettoyé une grande quantité de données complexes avant que le paiement ne se produise, évitant les erreurs courantes des feuilles de calcul manuelles.
Améliorer l'efficacité des flux de travail grâce à l'intégration des paiements en stablecoins
Bien que les canaux de paiement traditionnels (comme les chèques, ACH, SWIFT) soient souvent lents et coûteux dans les paiements transfrontaliers, les stablecoins sont devenus une alternative de règlement numérique extrêmement attrayante. Les facteurs clés à prendre en compte incluent (soulignés par de nombreux professionnels du secteur, comme @proofofnathan) :
1.Reducire le temps de règlement
Les stablecoins permettent un règlement des fonds quasi instantané, contournant les multiples banques de correspondance souvent impliquées dans les paiements transfrontaliers traditionnels. Cette caractéristique est particulièrement avantageuse dans les scénarios où des flux de travail déjà établis garantissent que toutes les conditions d'opération et les processus d'approbation ont été complétés, ce qui permet d'éviter efficacement des retards de paiement inutiles.
Vérification de conformité automatisée
Après avoir intégré la fonction de transfert de stablecoins dans la plateforme de workflow, il est possible de la concevoir pour qu'elle ne déclenche les paiements sur la chaîne que lorsque les conditions établies par le contrat intelligent sont remplies, par exemple, la vérification de l'identité du fournisseur, l'approbation des documents de conformité ou le téléchargement des preuves de livraison. Grâce à l'automatisation de la conformité, l'intervention humaine et les erreurs humaines sont considérablement réduites.
Gestion transparente des devises
De nombreux actifs de stablecoin sont ancrés à des monnaies fiduciaires majeures (comme le dollar), réduisant ainsi les risques liés à la volatilité des taux de change. Cette stabilité peut simplifier les processus de règlement des paiements et de traitement financier. De plus, en combinant les pistes de paiement en stablecoin avec des systèmes de flux de travail avancés, il est également possible d'échanger automatiquement en monnaie locale du bénéficiaire avant la finalisation du paiement, réduisant ainsi la charge de gestion des fonds manuels.
Économies de coûts sur les transactions transfrontalières de faible montant
Pour les arrangements B2B impliquant des paiements transfrontaliers de faible montant et fréquents (comme le paiement de factures minières à des travailleurs contractuels à l'étranger), les stablecoins peuvent réduire efficacement les frais de transaction fixes. Une approche basée sur le flux de travail peut également optimiser davantage les frais de gaz et les coûts réseau de la blockchain en regroupant ou en traitant les paiements par lots à des horaires définis.
Élargir les services à valeur ajoutée
Une fois que l'entreprise intègre les stablecoins dans son flux de travail de paiement, elle peut explorer davantage de nouvelles opportunités commerciales. Par exemple, la mise en œuvre de financements instantanés, d'affacturage des factures en temps réel, ou de remises dynamiques - toutes ces fonctionnalités peuvent être exécutées automatiquement grâce à la logique de flux de travail, le système de stablecoins servant de soutien à la circulation des fonds sous-jacents, permettant un fonctionnement avec un minimum de friction.
Avantage stratégique axé sur le flux de travail dans les paiements transfrontaliers
Améliorer la transparence et l'auditabilité
En mettant l'accent sur la documentation et l'automatisation des approbations, les entreprises peuvent s'assurer que chaque étape, de la vérification KYC/AML à l'appariement des contrats, est clairement enregistrée, réduisant ainsi la probabilité de litiges et renforçant la garantie de conformité.
2.Minimiser l'intervention humaine
Chaque opération manuelle à chaque étape est non seulement sujette à des erreurs, mais peut également prolonger le cycle global. L'adoption d'une gestion de flux de travail de bout en bout (avec le règlement en stablecoins comme point final) permet d'automatiser et de relier harmonieusement chaque étape, réduisant ainsi considérablement le cycle de paiement global.
Construire des solutions globales évolutives
Dépendre de moyens de paiement transfrontaliers épars et temporaires rend difficile l'expansion à grande échelle des entreprises. En revanche, une plateforme de workflow qui intègre des pistes de paiement en stablecoin et une gestion dynamique de la conformité peut entrer sur de nouveaux marchés avec des coûts d'exploitation plus bas et une vitesse accrue.
Proposition de valeur packagée
Fournir simplement un service de « paiement » offre un espace de différenciation limité. En intégrant la gestion des documents, le traitement de la conformité et les flux de paiement sur une même plateforme, les entreprises peuvent devenir des partenaires incontournables pour leurs clients, ce qui leur permet d'établir des relations commerciales plus solides et à plus forte marge.
Conclusion
Bien que la conception traditionnelle considère que les paiements B2B sont principalement un problème d'accélération du transfert de fonds, ce qui limite réellement l'efficacité des paiements transfrontaliers, ce sont en fait des flux de travail fragmentés et un manque de gestion systématique. Ces obstacles proviennent de la fragmentation de la gestion des données, de la complexité des exigences réglementaires, de la longueur de la chaîne d'approbation et de la variabilité des obligations fiscales.
Bien qu'il existe déjà de nombreux projets de stablecoins visant à améliorer les canaux de paiement existants, s'appuyer uniquement sur les stablecoins ne peut pas résoudre complètement les problèmes complexes des flux de travail multicouches derrière les paiements B2B. De nombreux projets de stablecoins se positionnent au niveau de « l'exécution des paiements », cependant, je pense que ceux qui peuvent réellement occuper la plus grande part du marché des paiements seront ceux qui adoptent une approche systématique et axée sur les flux de travail, en gérant solidement les processus sous-jacents. Ces projets réalisent des paiements mondiaux plus rapides, plus transparents et avec un taux d'erreur plus bas grâce à un règlement en temps réel et à une simplification des échanges monétaires.
En d'autres termes, ces projets de premier plan doivent créer des outils puissants pour intégrer en profondeur la vérification des qualifications des fournisseurs, la vérification des factures, la gestion fiscale et les approbations multi-niveaux dans des flux de travail automatisés et intelligents.
Cette opportunité de mille milliards de dollars appartient aux projets qui adoptent cette approche globale, optimisent l'orchestration des flux de travail et maximisent l'efficacité des stablecoins. Ils peuvent non seulement offrir des services de paiement internationaux plus rapides et moins coûteux, mais aussi intégrer de manière transparente les exigences de conformité, fiscales et de gestion documentaire.
Cette collaboration en profondeur peut non seulement améliorer de manière significative l'efficacité des opérations de paiement quotidiennes, mais aussi aider les entreprises à explorer de nouveaux marchés émergents, à lancer de nouveaux produits financiers et à établir un avantage concurrentiel durable et différencié dans le domaine financier B2B mondial.
Le contenu est fourni à titre de référence uniquement, il ne s'agit pas d'une sollicitation ou d'une offre. Aucun conseil en investissement, fiscalité ou juridique n'est fourni. Consultez l'Avertissement pour plus de détails sur les risques.
Quelle est la nature des paiements B2B en stablecoin ?
Rédigé par : Finance décentralisée Cheetah - e/acc
Dans l'esprit de beaucoup de gens, un système de paiement B2B semble simplement être le fait d'appuyer sur un bouton « envoyer » pour transférer des fonds d'une entité à une autre. Par conséquent, de nombreux projets de stablecoins se concentrent également sur l'amélioration de l'efficacité des canaux de transaction, comme les chèques, les virements bancaires ou les technologies de transfert numérique, mais ils négligent souvent les flux de travail cruciaux et hautement liés à des scénarios d'affaires spécifiques avant et après le transfert de fonds.
En réalité, les paiements B2B sont le résultat final d'un grand nombre de flux de travail. Ces flux de travail sont principalement axés sur la validation des données, l'examen de la conformité et l'approbation par plusieurs parties, et un grand nombre de préparatifs ont été réalisés avant que le paiement réel ne se produise.
Cette incompréhension des paiements B2B - passant de « il suffit de payer » à « il faut d'abord vérifier les termes du contrat et les détails opérationnels » - est particulièrement marquée dans les transactions transfrontalières. Les cadres juridiques des différents pays, les réglementations fiscales localisées et les fluctuations des taux de change compliquent considérablement les opérations transfrontalières. Parallèlement, avec l'émergence des actifs numériques, en particulier des stablecoins (comme l'a mentionné @hadickM), ces nouveaux outils commencent progressivement à se croiser avec les flux de travail traditionnels. S'ils peuvent être combinés avec de puissantes capacités d'automatisation des processus, cela pourrait considérablement simplifier le processus de flux de fonds.
Le point central de cet article est le suivant : l'introduction des stablecoins ne doit pas être considérée uniquement comme une amélioration de l'efficacité de l'exécution des paiements, mais comme une partie intégrante de l'optimisation globale du flux de travail. Ce n'est qu'ainsi que l'on pourra réellement libérer le potentiel de marché de plusieurs milliers de milliards de dollars proposé par @PanteraCapital. Dans l'ensemble de l'écosystème de paiement par stablecoin, la couche de coordination est celle qui peut le plus créer de la valeur, comme l'a souligné @robbiepetersen_, car elle peut simplifier efficacement des flux de travail complexes et couvrir davantage de régions.
Modèle de hiérarchie des besoins en paiement B2B
Pour comprendre les paiements B2B, on peut s'aider d'un modèle de « pyramide des besoins », dont les niveaux sont les suivants :
Collecte de données et gestion des factures
Les transactions B2B nécessitent généralement de compiler les informations des fournisseurs, d'analyser le contenu des factures et de les comparer avec les bons de commande ou les enregistrements de livraison.
Conformité et examen réglementaire
Les entreprises doivent s'assurer que les fournisseurs respectent les exigences réglementaires locales ou internationales, telles que les règlements KYC (connaître votre client) et AML (anti-blanchiment).
Rapprochement fiscal
Les transactions transfrontalières impliquent des jugements complexes sur les obligations fiscales, telles que la retenue à la source, la taxe sur la valeur ajoutée (TVA), etc., surtout dans le cadre du transport international de marchandises.
Processus d'approbation et d'audit
La plupart des organisations ont des exigences de chaîne d'approbation multicouche et doivent conserver des enregistrements d'audit complets et des fonctionnalités de visualisation des approbations en temps réel tout au long du processus.
Exécution de paiement
Le mouvement réel des fonds - que ce soit par chèque, ACH, SWIFT ou d'autres canaux - se situe au sommet de toute la pyramide.
Reconnaître que l'exécution des paiements n'est qu'une action superficielle, et que son succès dépend de la coopération de plusieurs maillons en amont, est la clé pour concevoir un système de paiement B2B efficace et fiable. Ignorer la traçabilité des données, les processus de conformité ou l'intégrité de la chaîne d'approbation peut entraîner des retards ou des échecs dans l'ensemble du cycle de circulation des fonds.
Flux de travail de paiement transfrontalier : où se trouve réellement le goulot d'étranglement ?
Comparé aux paiements nationaux, les paiements B2B transfrontaliers amplifient les défis existants dans tous les aspects :
Chaque juridiction a des exigences uniques en matière de transactions en devises étrangères, comprenant non seulement des vérifications de conformité AML/KYC, mais impliquant souvent des exigences documentaires spécifiques liées aux réglementations commerciales et aux procédures douanières.
Qu’il s’agisse des droits d’importation ou de la taxe sur la valeur ajoutée (TVA), les transactions transfrontalières nécessitent un suivi fiscal précis et parfois même une ventilation des obligations fiscales entre les différents pays et régions.
Il existe généralement une chaîne de processus d'approbation complexe entre les filiales et la société mère. Toute erreur en matière de conformité locale, de classification des produits ou de préparation des documents peut entraîner un blocage indéfini du processus de paiement.
En réalité, ces complexités constituent souvent un obstacle plus important à des paiements rapides et précis que les frictions inhérentes aux canaux de paiement eux-mêmes.
Analyse des cas d'industrie
Contexte :
Dans le domaine du fret et de la logistique, plusieurs transporteurs peuvent facturer séparément les frais de transport, les frais de chargement et de déchargement, les frais supplémentaires, et même des pénalités en raison d'arrivées anticipées ou tardives. La fluctuation des prix du carburant, combinée à des arrangements de transport multi-segments, entraîne souvent des factures extrêmement complexes.
Points de douleur des flux de travail :
Le cœur du problème n'est pas aussi simple que "payer la société de camionnage", mais il s'agit de faire correspondre de manière fiable chaque dépense avec les termes du contrat, de vérifier si le poids des marchandises et la distance de transport ont été correctement calculés, et de gérer correctement diverses situations exceptionnelles.
Importance :
Si une solution de paiement B2B se concentre uniquement sur la simplification de l'interface de paiement, tout en ignorant la lourde tâche de la vérification des factures, elle ne pourra pas réellement résoudre les points de douleur des entreprises. Une meilleure approche consiste à : intégrer directement les documents de transport, suivre en temps réel les changements d'arrangements de transport, alerter sur les anomalies de factures et intercepter les erreurs avant le paiement.
Cas pratique :
Les entreprises comme Loop se concentrent d'abord sur l'audit du transport et la logique des flux de travail, puis intègrent la fonction de paiement. Une autre approche consiste à utiliser l'IA pour scanner et analyser automatiquement les documents de transport, en envoyant les anomalies vers la file de traitement, et en déclenchant le paiement une fois la validation terminée.
Contexte :
Les projets de construction impliquent généralement des chaînes d'approvisionnement multi-niveaux, allant du bois, du ciment aux sous-systèmes électriques et mécaniques, et la charge fiscale varie considérablement en fonction de la région et du type de projet.
Points de douleur du flux de travail :
Le paiement ne se limite pas à « acheter 50 mètres cubes de béton », il faut également s'assurer que l'achat est lié à un projet ou un numéro de permis spécifique, appliquer correctement le taux de taxe local et garantir que l'achat respecte le budget du projet et le code d'autorisation.
Importance :
Si l'on se contente de rechercher l'accélération des paiements sans capturer et automatiser ces processus d'approbation et de conformité, il sera finalement difficile de résoudre le problème fondamental. Des solutions B2B plus précieuses, capables d'automatiser les approbations, d'intégrer la gestion des permis de construire, de coordonner les budgets des sous-traitants et de traiter les situations de livraison partielle.
Cas d'utilisation :
La plateforme Nickel intègre un moteur de calcul des taux d’imposition pour gérer la complexité des différents taux d’imposition sur un même article en fonction de l’utilisation, de la classification de l’acheteur et de la situation géographique. D’autres solutions garantissent la conformité à toutes les étapes du paiement en intégrant des formulaires d’utilisation des matériaux et en générant automatiquement des documents de conformité.
Contexte :
Dans l'exploitation quotidienne des flottes d'entreprises (camions, voitures, équipements de génie civil ou véhicules de service), les dépenses en carburant représentent une part importante des coûts d'exploitation.
Points de douleur du flux de travail :
Bien que les frais de carburant soient évidents, les conducteurs peuvent également les utiliser pour acheter des articles non liés au travail (comme des collations, du carburant pour un usage personnel, etc.), il est donc plus important de contrôler et de gérer visuellement les dépenses en temps réel que de simplement effectuer un « paiement de carburant ».
Importance :
Des plateformes telles que Wex, Fleetcor, Mudflap, AtoB et Coast combinent les actions de paiement avec le contrôle des politiques en temps réel, permettant aux gestionnaires de détecter et d'intercepter rapidement les dépenses non autorisées, tout en optimisant le choix des stations-service et en réduisant les coûts.
Cas réel :
Certaines solutions intègrent des systèmes de communication embarqués et des logiciels d'optimisation de trajet, capables de détecter automatiquement les anomalies de kilométrage ou de consommation de carburant, de marquer les transactions suspectes et de libérer les paiements uniquement après approbation de l'audit.
Contexte :
Les grandes entreprises ont souvent des milliers de fournisseurs, avec des formats de factures variés - il y a des versions électroniques, des PDF, et même des documents papier.
Points de douleur des flux de travail :
L'équipe des comptes fournisseurs (AP) doit s'assurer que chaque facture est valide, sans doublon, correctement attribuée au code budgétaire et conforme aux termes de l'accord signé avec le fournisseur.
Importance :
En réalité, la véritable étape du "paiement" (comme émettre un chèque ou initier un virement ACH) est la plus simple. Vérifier si une facture de 3500 dollars est exacte (par exemple, s'il n'y a pas de prime de 100 dollars) prend souvent beaucoup de ressources humaines.
Cas d'utilisation :
Des solutions comme Tipalti, Coupa ou SAP Concur intègrent la réception des factures, la gestion des dépenses et le processus d'intégration des fournisseurs, permettant de normaliser des données disparates, de prendre en charge des approbations multi-niveaux, de traiter automatiquement les conversions de devises et de déclencher finalement le paiement.
Contexte :
Les entreprises SaaS ont généralement des systèmes de commissions de vente complexes, avec des taux de commission et des primes différenciés en fonction du type de produit, de la région de vente ou du forfait d'abonnement.
Points de douleur du flux de travail :
Calculer et vérifier chaque commission est bien plus complexe que d'émettre des chèques de primes de vente. En cas d'erreur, cela peut facilement entraîner des conflits et du mécontentement parmi les employés.
Importance :
Pour établir un système d'automatisation des commissions correct et transparent, il est nécessaire d'avoir un système puissant et une intégration des données CRM, permettant de suivre en temps réel l'utilisation des abonnements ou d'étendre les ventes, tout en gérant la répartition des commissions entre plusieurs vendeurs.
Exemples concrets :
CaptivateIQ et des plateformes comme Spiff se concentrent sur la résolution des problèmes de données et de flux de travail derrière le calcul des commissions, ayant automatiquement traité et nettoyé une grande quantité de données complexes avant que le paiement ne se produise, évitant les erreurs courantes des feuilles de calcul manuelles.
Améliorer l'efficacité des flux de travail grâce à l'intégration des paiements en stablecoins
Bien que les canaux de paiement traditionnels (comme les chèques, ACH, SWIFT) soient souvent lents et coûteux dans les paiements transfrontaliers, les stablecoins sont devenus une alternative de règlement numérique extrêmement attrayante. Les facteurs clés à prendre en compte incluent (soulignés par de nombreux professionnels du secteur, comme @proofofnathan) :
1.Reducire le temps de règlement
Les stablecoins permettent un règlement des fonds quasi instantané, contournant les multiples banques de correspondance souvent impliquées dans les paiements transfrontaliers traditionnels. Cette caractéristique est particulièrement avantageuse dans les scénarios où des flux de travail déjà établis garantissent que toutes les conditions d'opération et les processus d'approbation ont été complétés, ce qui permet d'éviter efficacement des retards de paiement inutiles.
Après avoir intégré la fonction de transfert de stablecoins dans la plateforme de workflow, il est possible de la concevoir pour qu'elle ne déclenche les paiements sur la chaîne que lorsque les conditions établies par le contrat intelligent sont remplies, par exemple, la vérification de l'identité du fournisseur, l'approbation des documents de conformité ou le téléchargement des preuves de livraison. Grâce à l'automatisation de la conformité, l'intervention humaine et les erreurs humaines sont considérablement réduites.
De nombreux actifs de stablecoin sont ancrés à des monnaies fiduciaires majeures (comme le dollar), réduisant ainsi les risques liés à la volatilité des taux de change. Cette stabilité peut simplifier les processus de règlement des paiements et de traitement financier. De plus, en combinant les pistes de paiement en stablecoin avec des systèmes de flux de travail avancés, il est également possible d'échanger automatiquement en monnaie locale du bénéficiaire avant la finalisation du paiement, réduisant ainsi la charge de gestion des fonds manuels.
Pour les arrangements B2B impliquant des paiements transfrontaliers de faible montant et fréquents (comme le paiement de factures minières à des travailleurs contractuels à l'étranger), les stablecoins peuvent réduire efficacement les frais de transaction fixes. Une approche basée sur le flux de travail peut également optimiser davantage les frais de gaz et les coûts réseau de la blockchain en regroupant ou en traitant les paiements par lots à des horaires définis.
Une fois que l'entreprise intègre les stablecoins dans son flux de travail de paiement, elle peut explorer davantage de nouvelles opportunités commerciales. Par exemple, la mise en œuvre de financements instantanés, d'affacturage des factures en temps réel, ou de remises dynamiques - toutes ces fonctionnalités peuvent être exécutées automatiquement grâce à la logique de flux de travail, le système de stablecoins servant de soutien à la circulation des fonds sous-jacents, permettant un fonctionnement avec un minimum de friction.
Avantage stratégique axé sur le flux de travail dans les paiements transfrontaliers
En mettant l'accent sur la documentation et l'automatisation des approbations, les entreprises peuvent s'assurer que chaque étape, de la vérification KYC/AML à l'appariement des contrats, est clairement enregistrée, réduisant ainsi la probabilité de litiges et renforçant la garantie de conformité.
2.Minimiser l'intervention humaine
Chaque opération manuelle à chaque étape est non seulement sujette à des erreurs, mais peut également prolonger le cycle global. L'adoption d'une gestion de flux de travail de bout en bout (avec le règlement en stablecoins comme point final) permet d'automatiser et de relier harmonieusement chaque étape, réduisant ainsi considérablement le cycle de paiement global.
Dépendre de moyens de paiement transfrontaliers épars et temporaires rend difficile l'expansion à grande échelle des entreprises. En revanche, une plateforme de workflow qui intègre des pistes de paiement en stablecoin et une gestion dynamique de la conformité peut entrer sur de nouveaux marchés avec des coûts d'exploitation plus bas et une vitesse accrue.
Fournir simplement un service de « paiement » offre un espace de différenciation limité. En intégrant la gestion des documents, le traitement de la conformité et les flux de paiement sur une même plateforme, les entreprises peuvent devenir des partenaires incontournables pour leurs clients, ce qui leur permet d'établir des relations commerciales plus solides et à plus forte marge.
Conclusion
Bien que la conception traditionnelle considère que les paiements B2B sont principalement un problème d'accélération du transfert de fonds, ce qui limite réellement l'efficacité des paiements transfrontaliers, ce sont en fait des flux de travail fragmentés et un manque de gestion systématique. Ces obstacles proviennent de la fragmentation de la gestion des données, de la complexité des exigences réglementaires, de la longueur de la chaîne d'approbation et de la variabilité des obligations fiscales.
Bien qu'il existe déjà de nombreux projets de stablecoins visant à améliorer les canaux de paiement existants, s'appuyer uniquement sur les stablecoins ne peut pas résoudre complètement les problèmes complexes des flux de travail multicouches derrière les paiements B2B. De nombreux projets de stablecoins se positionnent au niveau de « l'exécution des paiements », cependant, je pense que ceux qui peuvent réellement occuper la plus grande part du marché des paiements seront ceux qui adoptent une approche systématique et axée sur les flux de travail, en gérant solidement les processus sous-jacents. Ces projets réalisent des paiements mondiaux plus rapides, plus transparents et avec un taux d'erreur plus bas grâce à un règlement en temps réel et à une simplification des échanges monétaires.
En d'autres termes, ces projets de premier plan doivent créer des outils puissants pour intégrer en profondeur la vérification des qualifications des fournisseurs, la vérification des factures, la gestion fiscale et les approbations multi-niveaux dans des flux de travail automatisés et intelligents.
Cette opportunité de mille milliards de dollars appartient aux projets qui adoptent cette approche globale, optimisent l'orchestration des flux de travail et maximisent l'efficacité des stablecoins. Ils peuvent non seulement offrir des services de paiement internationaux plus rapides et moins coûteux, mais aussi intégrer de manière transparente les exigences de conformité, fiscales et de gestion documentaire.
Cette collaboration en profondeur peut non seulement améliorer de manière significative l'efficacité des opérations de paiement quotidiennes, mais aussi aider les entreprises à explorer de nouveaux marchés émergents, à lancer de nouveaux produits financiers et à établir un avantage concurrentiel durable et différencié dans le domaine financier B2B mondial.