في إدراك الكثير من الناس، يبدو أن أنظمة الدفع B2B هي مجرد الضغط على زر "إرسال" لنقل الأموال من كيان إلى آخر. لذلك، تركز العديد من مشاريع العملات المستقرة على تحسين كفاءة قنوات التداول، مثل الشيكات، والتحويلات البنكية، أو تقنيات التحويل الرقمية، ولكن غالباً ما يتجاهلون العمليات الحيوية المرتبطة بشكل كبير بسيناريوهات الأعمال المحددة قبل وبعد نقل الأموال.
في الواقع، تعتبر مدفوعات B2B النتيجة النهائية للعديد من تدفقات العمل. تتركز هذه التدفقات بشكل رئيسي حول تحقق البيانات، ومراجعة الامتثال، والموافقة من عدة أطراف، حيث تم الانتهاء من الكثير من التحضيرات قبل حدوث الدفع الفعلي.
هذا الفهم الخاطئ للمدفوعات بين الشركات - من "فقط تحتاج للدفع" إلى "يجب أولاً التحقق من شروط العقد والتفاصيل التشغيلية" - يتجلى بشكل خاص في المعاملات عبر الحدود. إن الأطر القانونية المختلفة للدول، واللوائح الضريبية المحلية، وتقلبات أسعار الصرف، تزيد من تعقيد العمليات عبر الحدود بشكل مضاعف. في الوقت نفسه، مع صعود الأصول الرقمية، وخاصة العملات المستقرة (كما وصف @hadickM)، تتقاطع هذه الأدوات الناشئة تدريجياً مع سير العمل التقليدي، وإذا تم دمجها مع قدرات قوية لأتمتة العمليات، فإنها قد تبسط بشكل كبير عملية تدفق الأموال.
الوجهة الأساسية لهذا المقال هي: يجب أن يُنظر إلى إدخال العملات المستقرة ليس فقط على أنه تحسين لكفاءة مرحلة التنفيذ للدفع، بل كجزء من تحسين سير العمل بشكل عام. فقط بهذه الطريقة، يمكن إطلاق الإمكانات السوقية التي تقدر بتريليونات الدولارات كما اقترحها @PanteraCapital. في كامل سلسلة مدفوعات العملات المستقرة، فإن المرحلة الأكثر قدرة على خلق القيمة هي طبقة التنسيق، كما أكد @robbiepetersen_، حيث يمكنها تبسيط سير العمل المعقد بشكل فعال وتغطية المزيد من المناطق.
نموذج مستويات الطلب للدفع بين الشركات
فهم مدفوعات B2B يمكن أن يتم من خلال نموذج "هرم الطلب"، حيث تكون الطبقات كالتالي:
جمع البيانات وإدارة الفواتير
تتطلب معاملات B2B عادةً تجميع معلومات الموردين، وتحليل محتوى الفواتير، والتحقق من صحة طلبات الشراء أو سجلات التسليم.
الامتثال والمراجعة التنظيمية
يجب على الشركات التأكد من أن الموردين يتوافقون مع متطلبات اللوائح المحلية أو الدولية، مثل KYC (اعرف عميلك) و AML (مكافحة غسل الأموال).
مطابقة الضرائب
تتضمن المعاملات عبر الحدود تقييمات معقدة للالتزامات الضريبية، مثل الضرائب المقتطعة وضريبة القيمة المضافة (VAT) وغيرها، وخاصةً في النقل الدولي للسلع.
عملية الموافقة والتدقيق
تتطلب معظم المنظمات وجود سلسلة موافقات متعددة الطبقات، ويجب الاحتفاظ بسجلات التدقيق الكاملة وميزات التصور الفوري للموافقات طوال العملية.
تنفيذ الدفع
الحركة الفعلية للأموال - سواء كانت عبر الشيكات أو ACH أو SWIFT أو قنوات أخرى - تقع في قمة الهرم بأكمله.
إن إدراك أن تنفيذ الدفع هو مجرد إجراء سطحي، وأن نجاحه يعتمد على التعاون والدعم من عدة مراحل أدناه، هو المفتاح لتصميم نظام دفع B2B فعال وموثوق. إذا تم تجاهل تتبع البيانات أو العمليات المتوافقة أو سلامة سلسلة الموافقة، فقد يؤدي ذلك إلى تأخير أو فشل في جميع مراحل تدفق الأموال.
سير عمل المدفوعات عبر الحدود: أين تكمن العقبة الحقيقية؟
بالمقارنة مع المدفوعات المحلية، فإن المدفوعات عبر الحدود B2B قد ضاعفت التحديات الأصلية في جميع النواحي:
تعقيد الرقابة
تتطلب كل ولاية قضائية متطلبات فريدة لتجارة العملات الأجنبية، تشمل ليس فقط فحوصات الامتثال لـ AML/KYC، ولكن غالبًا ما تتضمن أيضًا متطلبات مستندات محددة تتعلق بالتشريعات التجارية وإجراءات الجمارك.
2.تفصيل الالتزامات الضريبية
من الرسوم الجمركية إلى ضريبة القيمة المضافة (VAT)، تتطلب المعاملات عبر الحدود تتبعًا دقيقًا للضرائب، وفي بعض الأحيان يتعين تقسيم المسؤوليات الضريبية بين الدول والمناطق المختلفة.
مستويات الموافقة الموسعة
عادة ما توجد سلسلة معقدة من عمليات الموافقة بين الشركات الفرعية والشركة الأم. أي خطأ في الامتثال المحلي أو تصنيف المنتج أو إعداد الوثائق قد يؤدي إلى توقف عملية الدفع لفترة غير محددة.
في الواقع، غالبًا ما تكون هذه التعقيدات عائقًا حقيقيًا أمام الدفع الفوري والدقيق أكثر من الاحتكاك الذي ينشأ عن قنوات الدفع نفسها.
تحليل أمثلة الصناعة
الشحن واللوجستيات: ليست مجرد مراجعة أجور الشحن
الخلفية:
في مجال الشحن واللوجستيات، يقوم العديد من الناقلين بفرض رسوم شحن منفصلة، ورسوم تحميل وتفريغ، ورسوم إضافية، وحتى غرامات بسبب الوصول المبكر أو المتأخر. إن تقلب أسعار الوقود، بالإضافة إلى ترتيبات النقل المتعددة، غالبًا ما تؤدي إلى تعقيد الفواتير بشكل كبير.
نقاط الألم في سير العمل:
في صميم المسألة ليس مجرد "الدفع لشركة النقل بالشاحنات" ، ولكن مطابقة كل حساب بشكل موثوق مع العقد ، والتحقق من أن وزن الشحنة والمسافة المقطوعة محسوبة بشكل صحيح ، والتعامل بشكل صحيح مع أي استثناءات.
الأهمية:
إذا كانت حلول الدفع B2B تركز فقط على تبسيط واجهة الدفع ، مع تجاهل العمل الشاق للتحقق من الفواتير ، فلن تتمكن من حل نقاط الألم الحقيقية للشركات. الطريقة الأفضل هي: دمج وثائق النقل مباشرة ، وتتبع تغييرات ترتيبات النقل في الوقت الفعلي ، وتحذير بشأن استثناءات الفواتير ، وإكمال اعتراض الأخطاء قبل الدفع.
حالة فعلية:
تركز شركات مثل Loop أولاً على تدقيق النقل ومنطق سير العمل، ثم تدمج وظائف الدفع. طريقة أخرى هي استخدام الذكاء الاصطناعي لمسح وتحليل مستندات النقل تلقائيًا، ودفع الاستثناءات إلى قائمة المعالجة، ثم تفعيل الدفع بعد الانتهاء من التحقق.
إدارة سلسلة التوريد العليا في صناعة البناء
الخلفية:
تتضمن مشاريع البناء عادةً سلسلة توريد متعددة الطبقات، من الخشب، الأسمنت إلى الأنظمة الفرعية الكهربائية والميكانيكية، كما أن العبء الضريبي يختلف بشكل كبير حسب المنطقة ونوع المشروع.
نقاط الألم في سير العمل:
الدفع ليس مجرد "شراء 50 متر مكعب من الخرسانة"، بل يجب أيضًا ضمان ربط الشراء بمشروع معين أو رقم ترخيص، وتطبيق معدل الضريبة المحلي بشكل صحيح، وضمان توافق سلوك الشراء مع ميزانية المشروع ورمز التفويض.
الأهمية:
إذا كان الهدف هو تسريع الدفع فقط، دون القدرة على التقاط وأتمتة عمليات الموافقة والامتثال، فسوف يكون من الصعب في النهاية حل المشكلة الأساسية. الحلول الأكثر قيمة بين الشركات B2B، قادرة على إتمام الموافقات تلقائيًا، ودمج إدارة تراخيص البناء، وتنسيق ميزانية المقاولين، والتعامل مع حالات التسليم الجزئي.
حالات عملية:
تدمج منصة Nickel محرك حسابات الضرائب، الذي يمكنه إدارة الحالات المعقدة لمعدلات الضريبة المختلفة لنفس المادة بناءً على الاستخدام وتصنيف المشتري والموقع الجغرافي. بينما تعمل الحلول الأخرى من خلال دمج نماذج استخدام المواد، وتوليد المستندات الامتثالية تلقائيًا، لضمان توافق جميع المراحل قبل الدفع.
بطاقة الوقود وإدارة النفقات
الخلفية:
تشكل نفقات الوقود جزءًا كبيرًا من تكاليف التشغيل اليومية لأسطول الشركات (الشاحنات، السيارات، المعدات الهندسية أو المركبات الحكومية).
نقاط الألم في سير العمل:
على الرغم من أن تكاليف الوقود واضحة، إلا أن السائقين قد يستخدمونها أيضًا لشراء أشياء غير مرتبطة بالعمل (مثل الوجبات الخفيفة، والوقود للاستخدام الشخصي، وما إلى ذلك)، لذا فإن التحكم في النفقات وإدارتها بصريًا في الوقت الفعلي يعد أكثر أهمية من مجرد "دفع ثمن الوقود".
الأهمية:
تجمع منصات مثل Wex و Fleetcor و Mudflab و AtoB و Coast بين إجراءات الدفع وضوابط السياسة في الوقت الفعلي ، مما يسمح للمديرين بتحديد عمليات الشراء غير المصرح بها وحظرها في الوقت المناسب ، مع تحسين اختيار محطة الوقود وخفض التكاليف.
حالات عملية:
بعض الحلول تدمج أنظمة الاتصالات المدمجة وبرامج تحسين المسارات، قادرة على الكشف التلقائي عن أي شذوذ في المسافة المقطوعة أو استهلاك الوقود، ووضع علامة على المعاملات المشبوهة، وإطلاق الدفع فقط بعد الموافقة على المراجعة.
إدارة الموردين وموافقة الفواتير
الخلفية:
تمتلك الشركات الكبيرة غالبًا آلاف الموردين، وتختلف تنسيقات الفواتير - بعضها إلكتروني، وبعضها بتنسيق PDF، ولا يزال هناك مستندات ورقية.
نقاط ألم سير العمل:
يجب على فريق حسابات الدفع (AP) التأكد من أن كل فاتورة صالحة، وليس لها تكرار، وموزعة بشكل صحيح على رموز الميزانية، ومتوافقة مع شروط الاتفاق المبرم مع الموردين.
الأهمية:
في الواقع، فإن الخطوة الحقيقية لـ "الدفع" (مثل إصدار شيك أو بدء تحويل ACH) هي الجزء الأكثر سهولة. غالبًا ما يستغرق التحقق من دقة فاتورة بقيمة 3500 دولار (مثل ما إذا كان هناك علاوة قدرها 100 دولار) الكثير من الجهد البشري.
حالات فعلية:
مثل حلول Tipalti و Coupa أو SAP Concur، التي تجمع بين استلام الفواتير وإدارة النفقات وعمليات تسجيل الموردين، يمكن أن تعمل على توحيد البيانات الفوضوية، ودعم الموافقة متعددة المستويات، ومعالجة تحويل العملات تلقائيًا، وأخيرًا تفعيل إجراء الدفع.
إدارة عمولات المبيعات في صناعة SaaS
الخلفية:
تقوم شركات SaaS عادةً بإنشاء أنظمة معقدة لعمولات المبيعات، حيث يتم تقسيم النسب المختلفة من العمولات والمكافآت حسب نوع المنتج أو المنطقة الجغرافية أو باقات الاشتراك.
نقاط الألم في سير العمل:
حساب والتحقق من كل عمولة أكثر تعقيدًا بكثير من إصدار شيكات مكافآت المبيعات الفعلية. إذا حدث خطأ، فقد يؤدي ذلك بسهولة إلى نزاعات واستياء الموظفين.
الأهمية:
لبناء نظام آلي لعمولات صحيح وشفاف، تحتاج إلى نظام قوي وتكامل بيانات CRM، وتتبع استخدام الاشتراكات أو توسيع المبيعات في الوقت الحقيقي، مع معالجة توزيع الأرباح بين عدة بائعين.
حالات عملية:
تعمل منصات مثل CaptivateIQ و Spiff على حل مشكلات البيانات وسير العمل المتعلقة بحساب العمولات، حيث قامت بمعالجة وتنظيف كميات كبيرة من البيانات المعقدة تلقائيًا قبل حدوث الدفع، مما يتجنب الأخطاء الشائعة التي تحدث في الجداول اليدوية التقليدية.
من خلال دمج مدفوعات العملات المستقرة، يتم تحسين كفاءة سير العمل
على الرغم من أن قنوات الدفع التقليدية (مثل الشيكات، ACH، SWIFT) غالبًا ما تكون بطيئة ومرتفعة التكلفة في المدفوعات عبر الحدود، إلا أن العملات المستقرة أصبحت بديلًا رقميًا جذابًا جدًا للتسويات. تشمل العوامل الرئيسية التي يجب أخذها في الاعتبار (كما أشار العديد من المتخصصين في الصناعة، مثل @proofofnathan):
1.تقليل وقت التسوية
تمكن العملات المستقرة من تحقيق تسويات مالية شبه فورية، متجاوزة البنوك الوسيطة المتعددة التي غالبًا ما تنطوي عليها المدفوعات عبر الحدود التقليدية. هذه الميزة تكون مفيدة بشكل خاص في السيناريوهات التي يوجد فيها سير عمل قائم، حيث يتم التأكد من استكمال جميع شروط العمليات وإجراءات الموافقة، مما يساعد في تجنب التأخيرات غير الضرورية في المدفوعات.
فحص الامتثال التلقائي
بعد دمج وظيفة تحويل العملات المستقرة في منصة سير العمل، يمكن تصميمها لتفعيل الدفع على السلسلة فقط عند استيفاء شروط العقد الذكي، مثل تأكيد هوية المورد، أو اجتياز الوثائق القانونية للمراجعة، أو رفع إيصال التسليم. من خلال الأتمتة المتوافقة، تم تقليل التدخل البشري والأخطاء البشرية بشكل كبير.
إدارة الفوركس الشفافة
تُربط العديد من أصول العملات المستقرة بالعملات الورقية الرئيسية (مثل الدولار) مما يقلل من مخاطر تقلبات أسعار الصرف. يمكن أن تبسط هذه الاستقرار عمليات تسوية المدفوعات والمعالجة المالية. علاوة على ذلك، من خلال دمج مسارات مدفوعات العملات المستقرة مع أنظمة سير العمل المتقدمة، يمكن أيضًا تحويلها تلقائيًا إلى عملة المتلقي المحلية قبل اكتمال الدفع، مما يقلل من عبء إدارة الأموال اليدوي.
4.توفير تكاليف المعاملات الصغيرة عبر الحدود
بالنسبة لترتيبات B2B التي تتضمن مدفوعات صغيرة ومتكررة عبر الحدود (مثل دفع الفواتير الصغيرة للمقاولين الخارجيين)، يمكن أن تساعد العملات المستقرة في تقليل تكاليف المعاملات الثابتة بشكل فعال. كما يمكن أن يؤدي النهج القائم على تدفق العمل من خلال تجميع أو معالجة مدفوعات مجمعة في أوقات محددة إلى تحسين تكاليف الغاز والشبكة لشبكة البلوكشين.
توسيع خدمات القيمة المضافة
بمجرد أن تقوم الشركة بإدخال العملات المستقرة في سير العمل الخاص بالدفع، يمكنها استكشاف المزيد من الفرص التجارية الجديدة. على سبيل المثال، تنفيذ التمويل الفوري، أو توريق الفواتير في الوقت الحقيقي، أو تنفيذ خصومات ديناميكية - كل ذلك يمكن تنفيذه تلقائيًا من خلال منطق سير العمل، حيث تعمل نظام العملات المستقرة كدعم لتدفق الأموال الأساسي، مما يحقق الحد الأدنى من الاحتكاك في التشغيل.
الميزة الاستراتيجية التي تركز على تدفق العمل في المدفوعات عبر الحدود
زيادة الشفافية وقابلية التدقيق
من خلال التأكيد على التوثيق، والموافقة الآلية، يمكن للشركات ضمان وجود سجل واضح في كل مرحلة من مراحل مراجعة KYC/AML إلى مطابقة العقود، مما يقلل من احتمال حدوث النزاعات، ويعزز الضمانات التنظيمية.
تقليل التدخل البشري
تتسبب العمليات اليدوية في كل مرحلة في أخطاء سهلة، كما أنها قد تطيل الدورة الإجمالية. من خلال اعتماد إدارة سير العمل من البداية إلى النهاية (مع التسوية باستخدام العملات المستقرة كنقطة نهائية)، يمكن أتمتة وربط كل مرحلة بسلاسة، مما يقلل بشكل كبير من دورة الدفع الإجمالية.
بناء حلول عالمية قابلة للتوسع
اعتماد وسائل الدفع العابرة للحدود المتناثرة والمؤقتة يجعل من الصعب على الشركات التوسع على نطاق واسع. بالمقارنة، فإن منصة العمل التي تدمج مسار دفع العملات المستقرة وإدارة الامتثال الديناميكية يمكن أن تدخل الأسواق الجديدة بتكاليف تشغيل أقل وبسرعة أكبر.
4.عرض القيمة القابلة للتعبئة
إن مجرد تقديم خدمات "الدفع" يحد من مساحة التمايز. ومع دمج إدارة الوثائق، والمعالجة المتوافقة، وتدفق الدفع ضمن نفس المنصة، يمكن للشركات أن تصبح شريكًا لا غنى عنه للعملاء، مما يؤدي إلى إقامة علاقات تجارية أكثر استقرارًا وهامش ربح أعلى.
استنتاج
على الرغم من أن المفهوم التقليدي يعتبر أن مدفوعات B2B هي بشكل أساسي مسألة تسريع نقل الأموال، إلا أن ما يقيد فعليًا كفاءة المدفوعات عبر الحدود هو تدفق العمل المشتت والمفتقر إلى الإدارة النظامية. تنبع هذه العقبات من تفتت إدارة البيانات، وتعقيد المتطلبات التنظيمية، وطول سلسلة الموافقات، وتغير الالتزامات الضريبية.
على الرغم من أن هناك العديد من مشاريع العملات المستقرة التي تعمل على تحسين قنوات الدفع الحالية، إلا أنه لا يمكن الاعتماد فقط على العملات المستقرة لحل مشكلة سير العمل المعقدة متعددة المستويات وراء المدفوعات بين الشركات (B2B). العديد من مشاريع العملات المستقرة تستهدف "طبقة تنفيذ الدفع"، ومع ذلك، أعتقد أن المشاريع التي تستطيع أن تستحوذ على أكبر حصة من سوق الدفع هي تلك التي تتبنى التفكير المنهجي وأولوية سير العمل، وتعالج العمليات الأساسية بشكل متين. هذه المشاريع تحقق نظام دفع عالمي أكثر سرعة وشفافية وأقل معدل أخطاء من خلال التسوية في الوقت الحقيقي وتبسيط تحويل العملات.
بعبارة أخرى، يجب على هذه المشاريع الرائدة إنشاء أدوات قوية لتضمين التحقق من مؤهلات الموردين، ومطابقة الفواتير، وإدارة الضرائب، والموافقات متعددة المستويات، في تدفقات العمل المؤتمتة والذكية بشكل عميق.
تعود هذه الفرصة التي تبلغ قيمتها تريليون دولار لأولئك الذين يتبنون هذه المقاربة الشاملة، ويعملون على تحسين تنظيم سير العمل، وتعظيم فعالية العملات المستقرة. إنهم لا يقدمون فقط خدمات دفع دولية أسرع وأكثر اقتصادية، بل يدمجون أيضًا متطلبات الامتثال والضرائب وإدارة الوثائق بسلاسة.
هذا التعاون العميق يمكن أن يعزز بشكل كبير كفاءة عمليات الدفع اليومية، ويساعد الشركات على استكشاف الأسواق الناشئة، وإطلاق منتجات مالية جديدة، ويؤسس ميزة تنافسية دائمة ومميزة في مجال التمويل B2B العالمي.
المحتوى هو للمرجعية فقط، وليس دعوة أو عرضًا. لا يتم تقديم أي مشورة استثمارية أو ضريبية أو قانونية. للمزيد من الإفصاحات حول المخاطر، يُرجى الاطلاع على إخلاء المسؤولية.
ما هو جوهر عملة مستقرة B2B للدفع؟
撰文：التمويل اللامركزي Cheetah - e/acc
في إدراك الكثير من الناس، يبدو أن أنظمة الدفع B2B هي مجرد الضغط على زر "إرسال" لنقل الأموال من كيان إلى آخر. لذلك، تركز العديد من مشاريع العملات المستقرة على تحسين كفاءة قنوات التداول، مثل الشيكات، والتحويلات البنكية، أو تقنيات التحويل الرقمية، ولكن غالباً ما يتجاهلون العمليات الحيوية المرتبطة بشكل كبير بسيناريوهات الأعمال المحددة قبل وبعد نقل الأموال.
في الواقع، تعتبر مدفوعات B2B النتيجة النهائية للعديد من تدفقات العمل. تتركز هذه التدفقات بشكل رئيسي حول تحقق البيانات، ومراجعة الامتثال، والموافقة من عدة أطراف، حيث تم الانتهاء من الكثير من التحضيرات قبل حدوث الدفع الفعلي.
هذا الفهم الخاطئ للمدفوعات بين الشركات - من "فقط تحتاج للدفع" إلى "يجب أولاً التحقق من شروط العقد والتفاصيل التشغيلية" - يتجلى بشكل خاص في المعاملات عبر الحدود. إن الأطر القانونية المختلفة للدول، واللوائح الضريبية المحلية، وتقلبات أسعار الصرف، تزيد من تعقيد العمليات عبر الحدود بشكل مضاعف. في الوقت نفسه، مع صعود الأصول الرقمية، وخاصة العملات المستقرة (كما وصف @hadickM)، تتقاطع هذه الأدوات الناشئة تدريجياً مع سير العمل التقليدي، وإذا تم دمجها مع قدرات قوية لأتمتة العمليات، فإنها قد تبسط بشكل كبير عملية تدفق الأموال.
الوجهة الأساسية لهذا المقال هي: يجب أن يُنظر إلى إدخال العملات المستقرة ليس فقط على أنه تحسين لكفاءة مرحلة التنفيذ للدفع، بل كجزء من تحسين سير العمل بشكل عام. فقط بهذه الطريقة، يمكن إطلاق الإمكانات السوقية التي تقدر بتريليونات الدولارات كما اقترحها @PanteraCapital. في كامل سلسلة مدفوعات العملات المستقرة، فإن المرحلة الأكثر قدرة على خلق القيمة هي طبقة التنسيق، كما أكد @robbiepetersen_، حيث يمكنها تبسيط سير العمل المعقد بشكل فعال وتغطية المزيد من المناطق.
نموذج مستويات الطلب للدفع بين الشركات
فهم مدفوعات B2B يمكن أن يتم من خلال نموذج "هرم الطلب"، حيث تكون الطبقات كالتالي:
جمع البيانات وإدارة الفواتير
تتطلب معاملات B2B عادةً تجميع معلومات الموردين، وتحليل محتوى الفواتير، والتحقق من صحة طلبات الشراء أو سجلات التسليم.
الامتثال والمراجعة التنظيمية
يجب على الشركات التأكد من أن الموردين يتوافقون مع متطلبات اللوائح المحلية أو الدولية، مثل KYC (اعرف عميلك) و AML (مكافحة غسل الأموال).
مطابقة الضرائب
تتضمن المعاملات عبر الحدود تقييمات معقدة للالتزامات الضريبية، مثل الضرائب المقتطعة وضريبة القيمة المضافة (VAT) وغيرها، وخاصةً في النقل الدولي للسلع.
عملية الموافقة والتدقيق
تتطلب معظم المنظمات وجود سلسلة موافقات متعددة الطبقات، ويجب الاحتفاظ بسجلات التدقيق الكاملة وميزات التصور الفوري للموافقات طوال العملية.
تنفيذ الدفع
الحركة الفعلية للأموال - سواء كانت عبر الشيكات أو ACH أو SWIFT أو قنوات أخرى - تقع في قمة الهرم بأكمله.
إن إدراك أن تنفيذ الدفع هو مجرد إجراء سطحي، وأن نجاحه يعتمد على التعاون والدعم من عدة مراحل أدناه، هو المفتاح لتصميم نظام دفع B2B فعال وموثوق. إذا تم تجاهل تتبع البيانات أو العمليات المتوافقة أو سلامة سلسلة الموافقة، فقد يؤدي ذلك إلى تأخير أو فشل في جميع مراحل تدفق الأموال.
سير عمل المدفوعات عبر الحدود: أين تكمن العقبة الحقيقية؟
بالمقارنة مع المدفوعات المحلية، فإن المدفوعات عبر الحدود B2B قد ضاعفت التحديات الأصلية في جميع النواحي:
تتطلب كل ولاية قضائية متطلبات فريدة لتجارة العملات الأجنبية، تشمل ليس فقط فحوصات الامتثال لـ AML/KYC، ولكن غالبًا ما تتضمن أيضًا متطلبات مستندات محددة تتعلق بالتشريعات التجارية وإجراءات الجمارك.
2.تفصيل الالتزامات الضريبية
من الرسوم الجمركية إلى ضريبة القيمة المضافة (VAT)، تتطلب المعاملات عبر الحدود تتبعًا دقيقًا للضرائب، وفي بعض الأحيان يتعين تقسيم المسؤوليات الضريبية بين الدول والمناطق المختلفة.
عادة ما توجد سلسلة معقدة من عمليات الموافقة بين الشركات الفرعية والشركة الأم. أي خطأ في الامتثال المحلي أو تصنيف المنتج أو إعداد الوثائق قد يؤدي إلى توقف عملية الدفع لفترة غير محددة.
في الواقع، غالبًا ما تكون هذه التعقيدات عائقًا حقيقيًا أمام الدفع الفوري والدقيق أكثر من الاحتكاك الذي ينشأ عن قنوات الدفع نفسها.
تحليل أمثلة الصناعة
الخلفية:
في مجال الشحن واللوجستيات، يقوم العديد من الناقلين بفرض رسوم شحن منفصلة، ورسوم تحميل وتفريغ، ورسوم إضافية، وحتى غرامات بسبب الوصول المبكر أو المتأخر. إن تقلب أسعار الوقود، بالإضافة إلى ترتيبات النقل المتعددة، غالبًا ما تؤدي إلى تعقيد الفواتير بشكل كبير.
نقاط الألم في سير العمل:
في صميم المسألة ليس مجرد "الدفع لشركة النقل بالشاحنات" ، ولكن مطابقة كل حساب بشكل موثوق مع العقد ، والتحقق من أن وزن الشحنة والمسافة المقطوعة محسوبة بشكل صحيح ، والتعامل بشكل صحيح مع أي استثناءات.
الأهمية:
إذا كانت حلول الدفع B2B تركز فقط على تبسيط واجهة الدفع ، مع تجاهل العمل الشاق للتحقق من الفواتير ، فلن تتمكن من حل نقاط الألم الحقيقية للشركات. الطريقة الأفضل هي: دمج وثائق النقل مباشرة ، وتتبع تغييرات ترتيبات النقل في الوقت الفعلي ، وتحذير بشأن استثناءات الفواتير ، وإكمال اعتراض الأخطاء قبل الدفع.
حالة فعلية:
تركز شركات مثل Loop أولاً على تدقيق النقل ومنطق سير العمل، ثم تدمج وظائف الدفع. طريقة أخرى هي استخدام الذكاء الاصطناعي لمسح وتحليل مستندات النقل تلقائيًا، ودفع الاستثناءات إلى قائمة المعالجة، ثم تفعيل الدفع بعد الانتهاء من التحقق.
الخلفية:
تتضمن مشاريع البناء عادةً سلسلة توريد متعددة الطبقات، من الخشب، الأسمنت إلى الأنظمة الفرعية الكهربائية والميكانيكية، كما أن العبء الضريبي يختلف بشكل كبير حسب المنطقة ونوع المشروع.
نقاط الألم في سير العمل:
الدفع ليس مجرد "شراء 50 متر مكعب من الخرسانة"، بل يجب أيضًا ضمان ربط الشراء بمشروع معين أو رقم ترخيص، وتطبيق معدل الضريبة المحلي بشكل صحيح، وضمان توافق سلوك الشراء مع ميزانية المشروع ورمز التفويض.
الأهمية:
إذا كان الهدف هو تسريع الدفع فقط، دون القدرة على التقاط وأتمتة عمليات الموافقة والامتثال، فسوف يكون من الصعب في النهاية حل المشكلة الأساسية. الحلول الأكثر قيمة بين الشركات B2B، قادرة على إتمام الموافقات تلقائيًا، ودمج إدارة تراخيص البناء، وتنسيق ميزانية المقاولين، والتعامل مع حالات التسليم الجزئي.
حالات عملية:
تدمج منصة Nickel محرك حسابات الضرائب، الذي يمكنه إدارة الحالات المعقدة لمعدلات الضريبة المختلفة لنفس المادة بناءً على الاستخدام وتصنيف المشتري والموقع الجغرافي. بينما تعمل الحلول الأخرى من خلال دمج نماذج استخدام المواد، وتوليد المستندات الامتثالية تلقائيًا، لضمان توافق جميع المراحل قبل الدفع.
الخلفية:
تشكل نفقات الوقود جزءًا كبيرًا من تكاليف التشغيل اليومية لأسطول الشركات (الشاحنات، السيارات، المعدات الهندسية أو المركبات الحكومية).
نقاط الألم في سير العمل:
على الرغم من أن تكاليف الوقود واضحة، إلا أن السائقين قد يستخدمونها أيضًا لشراء أشياء غير مرتبطة بالعمل (مثل الوجبات الخفيفة، والوقود للاستخدام الشخصي، وما إلى ذلك)، لذا فإن التحكم في النفقات وإدارتها بصريًا في الوقت الفعلي يعد أكثر أهمية من مجرد "دفع ثمن الوقود".
الأهمية:
تجمع منصات مثل Wex و Fleetcor و Mudflab و AtoB و Coast بين إجراءات الدفع وضوابط السياسة في الوقت الفعلي ، مما يسمح للمديرين بتحديد عمليات الشراء غير المصرح بها وحظرها في الوقت المناسب ، مع تحسين اختيار محطة الوقود وخفض التكاليف.
حالات عملية:
بعض الحلول تدمج أنظمة الاتصالات المدمجة وبرامج تحسين المسارات، قادرة على الكشف التلقائي عن أي شذوذ في المسافة المقطوعة أو استهلاك الوقود، ووضع علامة على المعاملات المشبوهة، وإطلاق الدفع فقط بعد الموافقة على المراجعة.
الخلفية:
تمتلك الشركات الكبيرة غالبًا آلاف الموردين، وتختلف تنسيقات الفواتير - بعضها إلكتروني، وبعضها بتنسيق PDF، ولا يزال هناك مستندات ورقية.
نقاط ألم سير العمل:
يجب على فريق حسابات الدفع (AP) التأكد من أن كل فاتورة صالحة، وليس لها تكرار، وموزعة بشكل صحيح على رموز الميزانية، ومتوافقة مع شروط الاتفاق المبرم مع الموردين.
الأهمية:
في الواقع، فإن الخطوة الحقيقية لـ "الدفع" (مثل إصدار شيك أو بدء تحويل ACH) هي الجزء الأكثر سهولة. غالبًا ما يستغرق التحقق من دقة فاتورة بقيمة 3500 دولار (مثل ما إذا كان هناك علاوة قدرها 100 دولار) الكثير من الجهد البشري.
حالات فعلية:
مثل حلول Tipalti و Coupa أو SAP Concur، التي تجمع بين استلام الفواتير وإدارة النفقات وعمليات تسجيل الموردين، يمكن أن تعمل على توحيد البيانات الفوضوية، ودعم الموافقة متعددة المستويات، ومعالجة تحويل العملات تلقائيًا، وأخيرًا تفعيل إجراء الدفع.
الخلفية:
تقوم شركات SaaS عادةً بإنشاء أنظمة معقدة لعمولات المبيعات، حيث يتم تقسيم النسب المختلفة من العمولات والمكافآت حسب نوع المنتج أو المنطقة الجغرافية أو باقات الاشتراك.
نقاط الألم في سير العمل:
حساب والتحقق من كل عمولة أكثر تعقيدًا بكثير من إصدار شيكات مكافآت المبيعات الفعلية. إذا حدث خطأ، فقد يؤدي ذلك بسهولة إلى نزاعات واستياء الموظفين.
الأهمية:
لبناء نظام آلي لعمولات صحيح وشفاف، تحتاج إلى نظام قوي وتكامل بيانات CRM، وتتبع استخدام الاشتراكات أو توسيع المبيعات في الوقت الحقيقي، مع معالجة توزيع الأرباح بين عدة بائعين.
حالات عملية:
تعمل منصات مثل CaptivateIQ و Spiff على حل مشكلات البيانات وسير العمل المتعلقة بحساب العمولات، حيث قامت بمعالجة وتنظيف كميات كبيرة من البيانات المعقدة تلقائيًا قبل حدوث الدفع، مما يتجنب الأخطاء الشائعة التي تحدث في الجداول اليدوية التقليدية.
من خلال دمج مدفوعات العملات المستقرة، يتم تحسين كفاءة سير العمل
على الرغم من أن قنوات الدفع التقليدية (مثل الشيكات، ACH، SWIFT) غالبًا ما تكون بطيئة ومرتفعة التكلفة في المدفوعات عبر الحدود، إلا أن العملات المستقرة أصبحت بديلًا رقميًا جذابًا جدًا للتسويات. تشمل العوامل الرئيسية التي يجب أخذها في الاعتبار (كما أشار العديد من المتخصصين في الصناعة، مثل @proofofnathan):
1.تقليل وقت التسوية
تمكن العملات المستقرة من تحقيق تسويات مالية شبه فورية، متجاوزة البنوك الوسيطة المتعددة التي غالبًا ما تنطوي عليها المدفوعات عبر الحدود التقليدية. هذه الميزة تكون مفيدة بشكل خاص في السيناريوهات التي يوجد فيها سير عمل قائم، حيث يتم التأكد من استكمال جميع شروط العمليات وإجراءات الموافقة، مما يساعد في تجنب التأخيرات غير الضرورية في المدفوعات.
بعد دمج وظيفة تحويل العملات المستقرة في منصة سير العمل، يمكن تصميمها لتفعيل الدفع على السلسلة فقط عند استيفاء شروط العقد الذكي، مثل تأكيد هوية المورد، أو اجتياز الوثائق القانونية للمراجعة، أو رفع إيصال التسليم. من خلال الأتمتة المتوافقة، تم تقليل التدخل البشري والأخطاء البشرية بشكل كبير.
تُربط العديد من أصول العملات المستقرة بالعملات الورقية الرئيسية (مثل الدولار) مما يقلل من مخاطر تقلبات أسعار الصرف. يمكن أن تبسط هذه الاستقرار عمليات تسوية المدفوعات والمعالجة المالية. علاوة على ذلك، من خلال دمج مسارات مدفوعات العملات المستقرة مع أنظمة سير العمل المتقدمة، يمكن أيضًا تحويلها تلقائيًا إلى عملة المتلقي المحلية قبل اكتمال الدفع، مما يقلل من عبء إدارة الأموال اليدوي.
4.توفير تكاليف المعاملات الصغيرة عبر الحدود
بالنسبة لترتيبات B2B التي تتضمن مدفوعات صغيرة ومتكررة عبر الحدود (مثل دفع الفواتير الصغيرة للمقاولين الخارجيين)، يمكن أن تساعد العملات المستقرة في تقليل تكاليف المعاملات الثابتة بشكل فعال. كما يمكن أن يؤدي النهج القائم على تدفق العمل من خلال تجميع أو معالجة مدفوعات مجمعة في أوقات محددة إلى تحسين تكاليف الغاز والشبكة لشبكة البلوكشين.
بمجرد أن تقوم الشركة بإدخال العملات المستقرة في سير العمل الخاص بالدفع، يمكنها استكشاف المزيد من الفرص التجارية الجديدة. على سبيل المثال، تنفيذ التمويل الفوري، أو توريق الفواتير في الوقت الحقيقي، أو تنفيذ خصومات ديناميكية - كل ذلك يمكن تنفيذه تلقائيًا من خلال منطق سير العمل، حيث تعمل نظام العملات المستقرة كدعم لتدفق الأموال الأساسي، مما يحقق الحد الأدنى من الاحتكاك في التشغيل.
الميزة الاستراتيجية التي تركز على تدفق العمل في المدفوعات عبر الحدود
من خلال التأكيد على التوثيق، والموافقة الآلية، يمكن للشركات ضمان وجود سجل واضح في كل مرحلة من مراحل مراجعة KYC/AML إلى مطابقة العقود، مما يقلل من احتمال حدوث النزاعات، ويعزز الضمانات التنظيمية.
تتسبب العمليات اليدوية في كل مرحلة في أخطاء سهلة، كما أنها قد تطيل الدورة الإجمالية. من خلال اعتماد إدارة سير العمل من البداية إلى النهاية (مع التسوية باستخدام العملات المستقرة كنقطة نهائية)، يمكن أتمتة وربط كل مرحلة بسلاسة، مما يقلل بشكل كبير من دورة الدفع الإجمالية.
اعتماد وسائل الدفع العابرة للحدود المتناثرة والمؤقتة يجعل من الصعب على الشركات التوسع على نطاق واسع. بالمقارنة، فإن منصة العمل التي تدمج مسار دفع العملات المستقرة وإدارة الامتثال الديناميكية يمكن أن تدخل الأسواق الجديدة بتكاليف تشغيل أقل وبسرعة أكبر.
4.عرض القيمة القابلة للتعبئة
إن مجرد تقديم خدمات "الدفع" يحد من مساحة التمايز. ومع دمج إدارة الوثائق، والمعالجة المتوافقة، وتدفق الدفع ضمن نفس المنصة، يمكن للشركات أن تصبح شريكًا لا غنى عنه للعملاء، مما يؤدي إلى إقامة علاقات تجارية أكثر استقرارًا وهامش ربح أعلى.
استنتاج
على الرغم من أن المفهوم التقليدي يعتبر أن مدفوعات B2B هي بشكل أساسي مسألة تسريع نقل الأموال، إلا أن ما يقيد فعليًا كفاءة المدفوعات عبر الحدود هو تدفق العمل المشتت والمفتقر إلى الإدارة النظامية. تنبع هذه العقبات من تفتت إدارة البيانات، وتعقيد المتطلبات التنظيمية، وطول سلسلة الموافقات، وتغير الالتزامات الضريبية.
على الرغم من أن هناك العديد من مشاريع العملات المستقرة التي تعمل على تحسين قنوات الدفع الحالية، إلا أنه لا يمكن الاعتماد فقط على العملات المستقرة لحل مشكلة سير العمل المعقدة متعددة المستويات وراء المدفوعات بين الشركات (B2B). العديد من مشاريع العملات المستقرة تستهدف "طبقة تنفيذ الدفع"، ومع ذلك، أعتقد أن المشاريع التي تستطيع أن تستحوذ على أكبر حصة من سوق الدفع هي تلك التي تتبنى التفكير المنهجي وأولوية سير العمل، وتعالج العمليات الأساسية بشكل متين. هذه المشاريع تحقق نظام دفع عالمي أكثر سرعة وشفافية وأقل معدل أخطاء من خلال التسوية في الوقت الحقيقي وتبسيط تحويل العملات.
بعبارة أخرى، يجب على هذه المشاريع الرائدة إنشاء أدوات قوية لتضمين التحقق من مؤهلات الموردين، ومطابقة الفواتير، وإدارة الضرائب، والموافقات متعددة المستويات، في تدفقات العمل المؤتمتة والذكية بشكل عميق.
تعود هذه الفرصة التي تبلغ قيمتها تريليون دولار لأولئك الذين يتبنون هذه المقاربة الشاملة، ويعملون على تحسين تنظيم سير العمل، وتعظيم فعالية العملات المستقرة. إنهم لا يقدمون فقط خدمات دفع دولية أسرع وأكثر اقتصادية، بل يدمجون أيضًا متطلبات الامتثال والضرائب وإدارة الوثائق بسلاسة.
هذا التعاون العميق يمكن أن يعزز بشكل كبير كفاءة عمليات الدفع اليومية، ويساعد الشركات على استكشاف الأسواق الناشئة، وإطلاق منتجات مالية جديدة، ويؤسس ميزة تنافسية دائمة ومميزة في مجال التمويل B2B العالمي.